dinsdag 25 juli 2017

Rust in huis - Het runnen van een 'onderneming'

Ooit koos ik heel bewust de titel van dit blog: rust in huis en in de portemonnee. Dat laatste stuk, rust in de portemonnee, is ruimschoots aan bod gekomen. Ik heb veel geschreven over onze hypotheek, over het omgaan met een budget enz. Veel minder, of: bijna niet, schreef ik over rust in huis. Ik heb ooit bewust dit toegevoegd aan de titel omdat naast de financiën het organiseren van ons huis(houden) ook één van m'n grote hobby's is. De komende tijd hoop ik daar wat meer aandacht aan te besteden met vandaag een algemene aftrap!

Ik grap wel eens dat ik het runnen van ons huishouden zie als het runnen van een onderneming waarvan ik, samen met mijn man, de eigenaar ben. Omdat ik parttime werk, doe ik meer in onze 'onderneming' maar mijn man heeft zeker ook zijn taken. Wel is het zo dat ik nu eenmaal meer overzicht heb, beter ben in structuur aanbrengen dus ik zie dit vooral als 'doen waar je goed in bent' en dus het niet denken in een standaard rollen patroon.

Ik zie ons huishouden als een onderneming want...

  • Plannen is heel belangrijk. Ik plan het schoonmaken in maar ook het inkopen van boodschappen (aan de hand van een lijst met maaltijden voor een week). Daarnaast plan ik opruimmomenten in.
  • We maken afspraken en we houden elkaar eraan. Duidelijkheid geeft rust, ook in het huishouden. Uitstellen heeft geen zin en zorgt er juist voor dat dingen ophopen. We hebben vaste routines en wijken daar zo weinig mogelijk vanaf. Je kunt dan denken aan heel simpele dingen zoals: iedere avond naar het eten de keuken glad en schoon en voor het naar bed gaan al de vaatwasser leegruimen zodat we de volgende dag goed beginnen. Als dat eenmaal in je systeem zit, heb je daar enorm profijt van. 
  • Net als in een onderneming is in het huishouden organisatie heel belangrijk. Zo hebben bijvoorbeeld nagenoeg alle spullen bij ons een vaste plek en liefst ook één plek. Niet op drie verschillende plekken knutselspullen maar op één plek georganiseerd. Uiteraard heeft organiseren ook alles te maken met plannen en hebben ze wat overlap.
  • Zoals je hard moet werken voor een eigen onderneming, kost het runnen van een huishouden ook gewoon tijd en inzet. Iedere dag moet je ergens weer even je schouders onder zetten. Maar dan levert het ook wat op! Ik kan oprecht genieten van een strak huis en een kast die ik net weer helemaal uitgezocht en opnieuw georganiseerd heb. Het geeft rust in het hoofd en dat geldt voor alle gezinsleden. Zeker ook voor kinderen is leven in een schone, gestructureerde omgeving gewoon goed en daar kunnen ze zelf ook aan bijdragen. Betekent overigens niet dat er bij ons niet gespeeld wordt of er geen rommel gemaakt mag worden ;-). 
Binnenkort meer! Is er toevallig iets specifieks waar jullie meer over zouden willen weten? Hoe organiseren jullie het huishouden? Is het ook iets wat je leuk vindt en als een uitdaging ziet (of misschien helemaal niet...)?

vrijdag 21 juli 2017

Overwaarde

We zijn erg blij met de snelle verkoop van onze huidige woning! Niet minder blij zijn we met het feit dat we straks te maken krijgen met overwaarde, als we de hypotheek van deze woning zullen aflossen. Die overwaarde hebben we overigens wel te danken aan het feit dat we 'aan de slag' zijn gegaan met de hypotheken op dit huis. Toen we deze woning kochten in 2010, bedroeg de hypotheek namelijk nog ruim € 320.000,-. Als we niets hadden gedaan, hadden we nu een kleine overwaarde gehad. Wat we precies gedaan hebben, lees je hier terug.

Onze woning hebben we te koop gezet voor een vraagprijs van € 325.000,-. De verkoopprijs bedroeg uiteindelijk  € 330.500,-. Uiteindelijk zal de overdracht rond eind april plaatsvinden, afhankelijk van de oplevering van onze nieuwe woning. Omdat we een annuïteitenhypotheek en een spaarhypotheek op de woning hebben lopen, vermindert onze schuld iedere maand met zo'n  € 650,-. Geen van deze hypotheken nemen we mee naar onze nieuwe woning. Ik heb er even een berekening op los gelaten maar tegen de overdracht zal de schuld nog ca. € 278.000,- bedragen en hebben we dus een overwaarde van ca.  € 58.000,-! En dan te bedenken dat ik, toen ik dit blog startte, nog sprak van 'onder water staan'.

Wat te doen met de overwaarde? De overheid wil dat je de overwaarde (in dat geval de zgn. 'eigenwoningreserve') gebruikt voor de aankoop van je nieuwe woning. Doe je dat niet, dan krijg je over dat (gedeelte van het) bedrag geen hypotheekrenteaftrek meer. Verkoopkosten zoals makelaarskosten, taxatiekosten verkleinen echter de eigenwoningreserve, evenals verbouwingskosten ter verbetering van de nieuwe woning. 

De laatst genoemde optie, het verminderen van de eigenwoningreserve door verbouwen van de nieuwe woning, gaan we waarschijnlijk wel inzetten. Nieuwbouw kent veel voordelen maar één van de nadelen is, dat je in één keer een compleet huis moet aankleden. Je kunt in feite niet dingen laten wachten tot 'later'. Wij doen het ook nog eens graag in één keer goed en willen niet graag bezuinigen op zaken als de vloer, raambekleding etc. Ook hebben we een compleet open zolder die we gaan laten indelen/verbouwen door een aannemer. We moeten wel, met drie kinderen ;-). De tuin is ook iets wat je eigenlijk niet kunt laten wachten en wat we liever ook in één keer goed doen.

Het plan is om in eerste instantie natuurlijk zoveel mogelijk met ons spaargeld te bekostigen maar we ontkomen er niet aan door ook een gedeelte van de overwaarde in te zetten. We doen dat zelfs graag. Het biedt ons de mogelijkheid om ons huis in één keer helemaal goed af te werken zodat de komende jaren de onderhouds- en verbouwingskosten nagenoeg 0 zijn. Juist dat biedt mogelijkheden om dan volop af te lossen en de eigenwoningreserve op die manier alsnog snel op 0 te krijgen.

Voor nu gaan we ons verdiepen in welke verbouwingskosten nu precies aftrekbaar zijn, zodat we onze overwaarde daarvoor kunnen gebruiken. Verder gaan we een begroting maken van alle overige kosten zoals: vloeren, verf, behang, raambekleding etc. Heerlijk, dat soort klusjes waar veel getalletjes bij komen kijken ;-).

Wie heeft er ook te maken gehad met overwaarde en hoe hebben jullie de ingezet? Tips wat betreft het voordelig inrichten van een nieuwbouwwoning?



Bron: www.hypotheek-totaal.nl


woensdag 19 juli 2017

Onze nieuwe hypotheek!

Sinds begin jullie zijn we de 'trotse' eigenaar van een nieuwe hypotheek. Naast de bestaande hypotheek op onze huidige woning, hebben we nu ook een hypotheek voor onze nieuwe, nog te bouwen, woning.

We sloten deze hypotheek online af via Hypotheek24 bij Aegon. Bij Aegon puur omdat we hier de laagste hypotheekrente kregen tegen de voorwaarden die voor ons gelden (20 jaar vast, boven 100% van de marktwaarde, zonder NHG). Na zo'n vier weken was de hypotheek dan ook echt rond en konden we begin juli passeren.

Toen duidelijk werd dat we onze hypotheek bij Aegon zouden gaan afsluiten, heb ik wel direct gekeken wat de online mogelijkheden zijn via deze bank. Via onze huidige bank, Westland Utrecht Bank, zijn die nul. Alles moet via de telefoon, email of post. Niet meer van deze tijd, als je het mij vraagt, en al helemaal niet passend bij ons. We hebben onze aflosplannen voor de nieuwe hypotheek al klaar liggen en zouden dat graag zoveel mogelijk online willen regelen. Ook vind ik het fijn om op ieder moment de actuele gegevens van onze hypotheek in te zien. Dat kan gelukkig via onze 'nieuwe' bank. We kunnen online of via een app inloggen en onze gegevens online inzien. Ook is het mogelijk om een aflossing te doen en, in geval van een nieuwbouwwoning, declaraties te doen uit het bouwdepot.

Wat zijn de gegevens van onze nieuwe hypotheek? Kijk mij via onze offerte, die dus onlangs definitief geworden is.















  • Het gaat om een serieus bedrag, zeker als je het vergelijkt met onze huidige hypotheek. Die was bij het afsluiten zo'n € 325.000,- en daar is tegen de tijd dat de we de sleutel overdragen aan de nieuwe bewoners zo'n € 280.000,- van over.
  • Onze nieuwe woning kostte kaal € 394.000,-. We hebben het maximale bedrag wat we konden lenen ook daadwerkelijk geleend zodat we een groot gedeelte van het extra werk (aanbouw van alleen al € 20.000,-) mee hebben kunnen financieren.
  • De overwaarde van onze huidige woning bedraagt zo'n € 50.000,-, en die lossen we zoveel mogelijk af op onze nieuwe hypotheek. Daadwerkelijk zal er dus zo'n € 400.000,- van de nieuwe schuld overblijven.
  • We hebben met de huidige rentestand bewust gekozen voor een rentevaste periode van 20 jaar. Uiteraard is rente tegen 10 jaar rente lager, maar we hopen zo over de hele looptijd toch voordeliger uit te zijn 
Wat betekent dit financieel als je dat vergelijkt met onze huidige situatie?

Maandelijks zijn we nu bruto € 1.662,- euro kwijt. Netto € 1.242,-
Maandelijks zijn we straks bruto € 1.849,- kwijt. Netto € 1.519,-

Nadat we onze overwaarde afgelost hebben op de nieuwe lening wordt dat € 1.674 bruto en € 1.385,- netto.

Dat laatste bedrag is het bedrag waar we uiteindelijk mee moeten gaan rekenen. Dat betekent concreet een lastenverzwaring van zo'n € 150,- ten opzichte van de huidige situatie. Aangezien we nu ruim € 1.500,- per maand kunnen sparen, is dat geen enkel probleem. Integendeel, er is volop ruimte om gelijk extra aflossingen te gaan doen.

Wat we vooral een fijn idee vinden, is dat de rente een stuk lager is en we dus minder geld 'wegdragen' naar de bank. Naar verhouding stijgen onze maandlasten straks nauwelijks, terwijl we wel een groter huis gaan bewonen wat ook meer waard is. Daar staat natuurlijk wel tegenover dat we een nieuwe lening aangaan voor dertig jaar terwijl de lening van onze huidige woning al voor een gedeelte (12 jaar en 7 jaar) erop zat. Maar als we onze nieuwe hypotheek hebben afgelost, hebben we dat wel gedaan van een huis dat ook meer waard is.

Zoals ik als zei, hebben we de aflosplannen voor onze nieuwe hypotheek al klaar liggen. Daarover in een volgend bericht meer. We hebben hele ambitieuze aflosplannen!

vrijdag 2 juni 2017

Hypotheek online afsluiten zonder adviseur

Lang voordat wij onze nieuwbouwwoning kochten, verdiepte ik me al in de mogelijkheden om een hypotheek zónder adviseur af te sluiten. Als je een beetje kennis van zaken hebt, is dat namelijk best mogelijk. Zéker in deze tijd, waarin nagenoeg iedereen kiest voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek: een vrij eenvoudige hypotheekvorm zonder al te veel haken en ogen. Als je een hypotheek zonder adviseur afsluit, kies je voor een zgn. execution only hypotheek.

Soms is het niet verstandig of niet mogelijk om een hypotheek online af te sluiten. De Consumentenbond schreef daar in onderstaand artikel al over.
https://www.consumentenbond.nl/hypotheek/hypotheek-afsluiten-zonder-tussenpersoon

De Consumentenbond geeft op bovenstaande pagina ook een overzicht van execution-only aanbieders en de kosten die zij berekenen. Wij hebben her en der rondgekeken en kwamen uiteindelijk uit bij Hypotheek24 (nee, geen aandelen en ook geen korting gekregen door hen hier te noemen;-)). Hypotheek24 rekent in totaal 650,- voor het afsluiten van een hypotheek. Bij de meeste banken of 'onafhankelijke' hypotheekadviseurs ben je daar als snel 2000,- voor kwijt. Een mooie besparing dus!

We hebben eerst zelf op internet diverse zoekopdrachten uitgevoerd om de laagste rente te achterhalen. Omdat de rente historisch laag staat, waren we er al snel uit dat we de rente 20 jaar wilden gaan vastzetten. Dat beïnvloed uiteraard de hoogte van de rente naast het feit dat we meer dan 100% van de marktwaarde van woning moeten lenen. Uiteindelijk kwamen we uit bij Aegon, die een rente van 2,94 aanbiedt tegen 20 jaar vast en deze hypotheek ook execution-only aanbiedt (lang niet alle banken doen dit!). Natuurlijk even gecheckt of Hypotheek24 ook hypotheken bij Aegon afsluit en dat was gelukkig het geval.

Daarna begon het online invul- en uploadwerk :-). Ik vond dat helemaal niet vervelend om te doen. Het gaf me juist het gevoel dat ik alles in eigen hand had. Waarom zou ik voor dit soort dingen een dure hypotheekadviseur betalen?

Hierover in een later bericht meer...

Zijn er meer mensen die ervaring hebben met het online afsluiten van een hypotheek? Zou je het in overweging nemen, mocht je gaan verhuizen?


dinsdag 30 mei 2017

Een nieuw huis - Een nieuwe hypotheek!

Naast dat we uiteraard erg blij zijn met onze nog te bouwen nieuwbouwwoning, biedt deze stap de uitgelezen kans om alles op hypotheekgebied op een rij te zetten en alles, zo nodig, opnieuw te doen. Als je verhuist, kun je kosteloos van je hypotheek af, uiteraard als je geen restschuld hebt. Ook dan betaal je geen extra kosten maar blijf je wel met een restschuld zitten. Zoals ik al schreef, is dat in ons geval gelukkig niet zo.

We hadden een aantal keuzes te maken:

  • Wat doen we met onze huidige hypotheken (annuïteiten- en spaar)? Aflossen en een nieuwe start maken of meeverhuizen?
  • Bij onze huidige bank blijven of de hypotheken meeverhuizen naar een andere bank? Vooral voor de spaarhypotheek kan dat nogal complex zijn.
Een spaarhypotheek is momenteel niet meer af te sluiten (je krijgt er tenminste geen hypotheekrenteaftrek meer over) dus dit deel van onze hypotheek was vooral een afweging waard. Als we die nu aflossen, kunnen we niet meer terug. Ik heb hier al vaker over de/onze spaarhypotheek geschreven. Hoewel sommige mensen het omschrijven als een zeer niet flexibel en complex product, is het financieel gezien toch nog een heel aantrekkelijk product. Over de gehele looptijd gezien, is het qua kosten sowieso voordeliger dan de hypotheekvormen die nu vooral worden afgesloten: de annuïteiten- of lineaire hypotheek. Dat komt vooral omdat je tussendoor niet aflost en daarom de rente maximaal mag aftrekken, 30 jaar lang. Ik heb hier ook al een aantal berichten gewijd aan het storten in de spaarpolis en het inkorten van de spaarhypotheek. Een combinatie van die twee zorgt er voor dat de spaarhypotheek over de hele looptijd gezien nog voordeliger wordt. 

Toch hebben we besloten om de spaarhypotheek niet mee te verhuizen maar om deze compleet af te lossen. Daar hebben een aantal afwegingen een rol in gespeeld. De eerste is vooral een praktische. We wilden graag zónder een adviseur helemaal zelf via internet onze hypotheek afsluiten vanwege de vrijheid en de lage advieskosten. Later daarover meer. Als je een spaarhypotheek mee wilt nemen, is dat niet mogelijk. Het is zelfs zo dat nagenoeg alle adviseurs extra kosten berekenen als je een spaarhypotheek mee wilt nemen omdat hen dat meer werk oplevert. De lage hypotheekrente is heerlijk bij een annuïteitenhypotheek maar het voordeel is een stuk kleiner bij een spaarhypotheek. Het complete bedrag aan spaarhypotheek nu als annuïteitenhypotheek afsluiten, zou netto in ons geval zelfs voordeliger zijn omdat wij een behoorlijk hoge rente betalen (5,9%). De lage storting in de spaarpolis compenseert de hoge rente dus lang niet helemaal. Ook schreef ik al eerder over onze 'aparte' spaarhypotheek waarbij de rente over de lening en de rente over de polis verschillend zijn. En... iets wat te mooi lijkt om waar te zijn, zou toch ergens niet helemaal moeten kloppen? Zo ontdekten we ook dat er nogal wat verborgen kosten berekend werden. Al met al leek dit, en hierbij speelt gevoel ook een grote rol, dat geef ik toe, dé kans om schoon schip te maken en van deze spaarhypotheek af te komen.

De keuze om weg te gaan bij onze bank, Westland Utrecht Bank, was een hele makkelijke. Sowieso hebben zij geen aantrekkelijke rentetarieven (en op een hypotheek van ruim 4 ton telt elke tiende van een procent!), ook nemen zij al jaren geen nieuwe klanten meer aan en hebben ze de dienstverlening kortgeleden uitbesteed. Ze kennen geen online omgeving waarin je bijvoorbeeld gemakkelijk gegevens kunt wijzigen of een aflossing kunt doen. Ook wat dit betreft is onze verhuizing dé kans om weg te gaan bij deze bank en ons helemaal opnieuw en vooral zélf te oriënteren. Destijds werd deze bank ons door onze adviseur aangeraden en zo'n 11 jaar geleden namen we zijn advies nog klakkeloos over...

Een compleet nieuwe annuïteitenhypotheek gaat het dus worden! Hoe we die hebben afgesloten, later meer. In ieder geval compleet online, tegen een totaalprijs van slechts 650,-!

dinsdag 23 mei 2017

De huizenmarkt & ons huis verkocht!

Volgens diverse bronnen stijgen de huizenprijzen al sinds 2013. Voor mijn gevoel begon dat wat later maar desalniettemin waren het de stijgende huizenprijzen die er mede voor zorgden dat wij de knoop doorhakten om onze nieuwe woning te kopen.

Toen ik hier begon te schrijven, schreef ik nog dat ons huis waarschijnlijk nog onder de € 300.000,- waard zou zijn en dat we daarmee flink onder water stonden met een in 2011 afgesloten hypotheek van € 325.000,-. Hoe anders is de situatie nu! Inmiddels hebben een deel van de hypotheek dat ooit een beleggingshypotheek was al een aantal jaar geleden omgezet in een spaar- en later annuïteitenhypotheek en lossen we daar dus goed op af. Ons tweede hypotheekdeel sloten we af toen in 2010 toen we dit huis kochten en is vanaf het begin een spaarhypotheek geweest waarbij we maandelijks inleggen in een spaarpolis. Ook deden we vorig jaar nog een extra aflossing op de annuïteitenhypotheek van € 2.000,-. Al met al hadden we per 01-01-2017 een hypotheekschuld van zo'n € 296.000,- en met aftrek van de opgebouwde waarde van de spaarpolis zo'n € 285.000,-. Tegen de tijd dat we onze nieuwe woning hopen te betrekken, zal de hypotheekschuld nog 'slechts' € 275.000,- zijn.

Uiteraard waren we erg benieuwd wat de verkoopprijs van onze woning zou zijn volgens de makelaar. We keken al rond in onze buurt om te kijken waar de woningen zoal voor weggingen. Wij wonen in een groot 'dorp' (50.000 inwoners) in de Randstad en het ging hier de laatste tijd al erg goed met de woningverkopen. Uiteindelijk kwamen we uit op een verkoopprijs van € 325.000,-. Exact de hypotheek die we ooit afsloten. Inmiddels zijn we een week verder en na een record aantal bezichtigingen is ons huis al verkocht (onder voorbehoud) voor € 332.000,-! Natuurlijk waren we niet bang dat we het niet kwijt zouden raken maar dit overtrof onze verwachtingen! Wat meespeelt is dat we al bij aankoop hebben gekozen voor een hoogwaardige afwerking. Een mooie keuken met goede inbouwapparatuur, een luxe badkamer en een plavuizen vloer met vloerverwarming. Qua aankleding gekozen voor strakke muren in wit en grijstinten. Het kost allemaal wat meer maar uiteindelijk levert dat nu wel een mooie overwaarde en snelle verkoop op. We zijn er blij mee!

Hoe gaat het met de woningmarkt op de plek waar jullie wonen? 

zondag 21 mei 2017

We gaan verhuizen!

Het was al langere tijd stil hier... Dat had zo zijn redenen. Eerder vertelde ik al over het nieuwbouwproject in onze huidige woonplaats waar we interesse voor hadden. Helaas waren we niet de enige... Er waren zoveel inschrijvingen dat de kans erg klein was dat we ingeloot zouden worden. Dat gebeurde uiteindelijk ook niet. Overigens vonden we dat niet eens zo heel erg omdat bij de presentatie van het project bleek dat bijna exact dezelfde woningen gebouwd zouden worden dan waar wij nu in wonen. We zouden dan voor een hoger bedrag eenzelfde huis gaan kopen.

Natuurlijk bleef ik wat rondkijken op Funda en kort daarna kwam er een nieuw interessant nieuwbouwproject voorbij. Niet in onze huidige woonplaats, daarom was ons oog er nog niet opgevallen, maar wel in een aangrenzende plaats. Sterker nog, de bouwlocatie ligt stukken dichterbij de school van onze kinderen en ook de openbaar vervoer voorzieningen zijn een stuk beter. Daarnaast is het qua huis een stapje groter dan dat we nu hebben. Van een tussenwoning naar een twee-onder-een-kap met garage. Het werd tijd om alles op een rij te zetten...

Uiteindelijk hebben we een heel lijstje gemaakt met voor- en nadelen maar het blijft natuurlijk net wat je het zwaarst laat wegen. In ieder geval hebben we de knoop doorgehakt: we gaan nog één keer (ja, echt!) de stap zetten naar een woning die de komende jaren voor ons de perfecte plek lijkt voor ons gezin met (over ca. 3 weken) drie opgroeiende kinderen.

Omdat het een prefab woning betreft die in ruim 7-8 maanden moet staan, begon daarna het geregeld. Binnen een paar weken moesten we veel dingen beslissen en evenveel dingen uitzoeken. Nu is het dan bijna allemaal geregeld: de aanbouw, de verwarmingsinstallatie (vloerverwarming), de keuken en de badkamer.

Het leukste onderdeel, wat mij betreft, is natuurlijk het regelen van een nieuwe hypotheek! Eindelijk de kans om dat gedegen te doen. De vorige keer, in 2010, waren we namelijk nog nagenoeg leken op 'hypotheekgebied' maar we hebben inmiddels wel wat bijgeleerd... We zijn de uitdaging aangegaan om de hypotheek deze keer bijna geheel online en zelf te regelen. Daarover snel meer! Ook meer over onze afwegingen om toch onze spaarhypotheek te laten vervallen en te gaan voor een compleet 'nieuwe' annuïteitenhypotheek met een rente van 2,94% (20 jaar vast).

Zijn er nog meer mensen met verhuisplannen? In onze kennissenkring zijn we zeker niet de enige. Veel mensen lopen met dit idee nu de waarde van hun huis is gestegen en de hypotheekrente zo laag is.