vrijdag 8 september 2017

Waarom zou je extra aflossen op een annuïteitenhypotheek?

Voor onze nieuwe huis hebben we voor het volledige hypotheekbedrag een annuïteitenhypotheek afgesloten. Bij deze hypotheekvorm wordt de lening gedurende de looptijd helemaal afgelost. Extra aflossen is dus in principe niet nodig. Toch zijn we dat van plan. Benieuwd naar onze beweegredenen?

  • De bruto maandlasten van onze hypotheek zullen in ieder geval 20 jaar (onze rentevaste periode) hetzelfde blijven. Omdat we aflossen, zal het bedrag aan rente dalen en daarmee ook het bedrag waarover we renteaftrek zullen krijgen. Onze maandlasten zullen langzaam stijgen en dat is iets wat we kunnen voorkomen door extra af te lossen. Onze kinderen worden ouder en gaan ook meer kosten dus het is fijn als de maandlasten in ieder geval niet toenemen. Als we niet extra aflossen, zijn onze maandlasten over 10 jaar met toch ruim € 150,- toegenomen!
  • Sowieso betekent iedere euro die we aflossen dat we over die euro geen rente meer hoeven te betalen dus eerder of extra aflossen heeft financieel gezien altijd zin.
  • Onze hypotheek bedraagt meer dan 80% van de marktwaarde van de woning en daarom betalen we meer rente. De rentekorting op het moment dat onze hypotheek onder deze 80% komt, is 0,30%. Dat is op een hypotheek van bijna 4,5 ton toch meer dan € 100,- (bruto) per maand. Onder die 80% komen is dan ook ons eerste streefdoel.
  • Het is nog wat lastig om in te schatten wat de waarde van onze nog te bouwen nieuwbouwwoning is nadat hij ingericht is, maar waarschijnlijk staan we aan het begin nog onder water. Dat vinden we geen prettig idee dus aflossen is dan zeker een must. Natuurlijk hebben we dan geen verhuisplannen maar het idee dat je met een restschuld zit, mocht het huis toch om één of andere reden verkocht worden, blijft geen fijn gevoel.
  • We vinden het een prettig idee dat ons huis op die manier  steeds iets meer van ons en steeds minder van de bank wordt. Ons geld zit dan in ons eigen huis. Dat is vooral een emotioneel argument: een hypotheekschuld blijf een schuld en hoe minder schulden hoe beter.
  • Ook al hebben we een lage hypotheekrente, de spaarrente is momenteel nog stukken lager. Uiteraard houden we een bepaalde buffer aan maar daarboven levert aflossen meer op dan sparen.
Wie lost ook af op een hypotheek die zonder extra aflossingen ook afgelost zou worden? Wat zijn jouw redenen om dat te doen?

woensdag 6 september 2017

Het boodschappenbudget laag houden

Met de aankomende verhuizing is het natuurlijk zaak om de komende maanden zoveel mogelijk te sparen. Op onze vaste lasten valt niet meer te besparen: alle verzekeringen heb ik onlangs nog nagekeken en ook aan onze hypotheeklasten valt niets te veranderen.

Blijft over het budget aan overige uitgaven. Die betreffen bij ons eigenlijk alles wat níet onder de vaste lasten valt. De grootste kostenpost vormen de wekelijkse boodschappen maar ook zaken als benzine, kleding, uitjes en cadeaus vallen hieronder. Zoals ik al eerder heb verteld, hebben wij hier één budget voor nl.  800,-. Ik heb dit bewust niet verder gespecificeerd want dit werkt voor ons het prettigst. Dat betekent dat, als ik over het boodschappenbudget heen ga, ik minder geld overhoud aan kleding en andere zaken. Omgekeerd geldt dit uiteraard ook. 

Nu we drie kinderen hebben, merk ik dat ik meer geld kwijt ben aan kleding maar ook aan luiers. Gelukkig kan ik dit nu nog compenseren omdat ik tijdens m'n zwangerschapsverlof minder geld uitgeef aan benzine maar dat is straks over. De enige ruimte die we nog hebben zit in het boodschappenbudget. De € 300,- die ik onszelf daarvoor maandelijks geef, is de afgelopen tijd vaker wel dan niet overschreden dus het wordt tijd dat ik hier weer strakker bovenop ga zitten. Want het kan zéker, voor € 300,- per maand rondkomen met een klein gezin!

Ik zet hieronder een paar zaken op een rij die ervoor zorgen dat we rond kunnen komen van bovenstaand budget. Ik noem dingen waar we niet en juist wel op bezuinigen. Dit zijn uiteraard wel ónze keuzes en hoeven niet die van jou te zijn ;-). Maar allicht zijn er dingen die je aanspreken.


Online boodschappen doen
Ik winkel online, één keer per week en haal onze boodschappen op bij een AH Pick up Point. Het lukt me nagenoeg altijd om na die ene keer niet meer bij de winkels te komen. Dat scheelt al veel omdat je niet meer in de verleiding komt om nog wat extra dingen mee te nemen. Daarnaast vind ik online bestellen ideaal! Ik zie precies wat ik uitgeef en kijk altijd kritisch aan het einde mijn winkelmandje nog even na. Negen van de tien keer verwijder ik dan nog wat producten die ik toch niet noodzakelijk vind. Dat zou ik in de winkel niet snel doen: aan het einde van de winkel m'n hele karretje kritisch nakijken ;-). Wat ik ook handig vind, is dat ik altijd begin met de Bonus aanbiedingen. Ik neem nagenoeg geen A-merken in de aanbieding (vaak is de variant van AH Basic of het huismerk alsnog goedkoper) maar kijk wel naar de groenten en fruit die in de aanbieding zijn. Ook geeft de Appie aan of er producten die ik regelmatig koop in de aanbieding zijn. Dus het kan zijn dat ik bijv. nog geen tandpasta nodig heb, maar als het in de aanbieding is, sla ik het alvast in. In de winkel was ik dan waarschijnlijk niet langs het schap gelopen en had ik die aanbieding gemist... En ja, ook bij de AH kun je prima voordelig uit zijn!

Overzicht & geen grote voorraden aanleggen
Ik leg geen grote voorraden aan. Ik koop wat nodig is voor die ene week maar echt niet meer. Ik loop met m'n iPad even langs de koelkast en m'n lades tijdens het bestellen en zo kan ik precies zien of de basisvoorraden nog op peil zijn (rijst, pasta, kruiden etc.) of dat er bijv. nog dingen in de koelkast zijn die eerst opgemaakt kunnen worden. Van grote voorraden raak je alleen maar het overzicht kwijt en je hebt kans dat dingen over de datum raken. Alle boodschappen passen hier in de keuken zelf (wel een grotere dan gemiddeld...).

Groenten en fruit van het seizoen en in de aanbieding
Ik bezuinig niet op groenten en fruit maar koop wel altijd groenten en fruit in de aanbieding. En dan met name de seizoensgroenten en ook groenten die wat langer houdbaar zijn (omdat ik maar één keer per de week in de winkel kom). Sinaasappelen en appels koop ik altijd en daarnaast vul ik het aan met niet te duur fruit. Qua groenten koop ik vaak broccoli, courgette en wortels: goedkoop, prima houdbaar en ik maak er heerlijke dingen mee.

Weinig uitgeven aan drinken
Qua drinken, drinken wij nagenoeg alleen water, koffie en thee. Geen frisdrank hier! Ik heb altijd een pak staan voor het geval we visite krijgen. De kinderen krijgen soms wat diksap, aangelengd met water.

Koken zonder pakjes en zakjes
Ik kook zónder de pakjes en zakjes van Knorr, Honig en andere merken. Voor zo'n pakje ben je al snel wat geld kwijt en als je ziet wat er daadwerkelijk in zit... vaak alleen een beetje poeder en dan kun je zelf nog de groenten en het vlees toevoegen. Ik schreef er al eerder een bericht over. Met een paar basisproducten kun je zelf de lekkerste gerechten maken en nog een stuk goedkoper ook. Ik zal binnenkort een paar goedkope, succesrecepten voor jullie op een rij zetten. Ik heb altijd basisingrediënten zoals rijst, spaghetti, aardappels, tomatenblokjes, bouillonblokjes en veel kruiden op voorraad. Daarmee lukt het me altijd om een lekkere maaltijd op tafel te zetten.
 Koeken koop ik bijna niet omdat ik vaak zelf iets bak. Dat kost echt niet veel tijd en met een paar goedkope basisingrediënten zoals zelfrijzend bakmeel, suiker, boter en eieren kun je alle kanten op. 

Focus op de hoofdmaaltijden
Wij eten minder tussendoortjes (lees: nagenoeg geen snoep, koek etc.) maar focussen op de drie hoofdmaaltijden. We eten dan echt goed, zodat je minder snel trekt hebt. Andersom geldt ook. Juist omdat onze kinderen bijna niet snoepen, eten ze erg goed tijdens de maaltijden. Tussendoor eten we met name fruit maar ook de gezondere tussendoortjes zoals een rijstwafel. Toch een goedkoop koekje? De AH Basic Volkoren Biscuits voldoen bij ons prima. Daarom zit mijn 'online winkelwagentje' niet vol met dure producten zoals allerlei soorten snoep, koek en andere tussendoortjes. Wel heb ik altijd wat chips (huismerk) en noten in huis (die probeer ik in de aanbieding te kopen). 


dinsdag 25 juli 2017

Rust in huis - Het runnen van een 'onderneming'

Ooit koos ik heel bewust de titel van dit blog: rust in huis en in de portemonnee. Dat laatste stuk, rust in de portemonnee, is ruimschoots aan bod gekomen. Ik heb veel geschreven over onze hypotheek, over het omgaan met een budget enz. Veel minder, of: bijna niet, schreef ik over rust in huis. Ik heb ooit bewust dit toegevoegd aan de titel omdat naast de financiën het organiseren van ons huis(houden) ook één van m'n grote hobby's is. De komende tijd hoop ik daar wat meer aandacht aan te besteden met vandaag een algemene aftrap!

Ik grap wel eens dat ik het runnen van ons huishouden zie als het runnen van een onderneming waarvan ik, samen met mijn man, de eigenaar ben. Omdat ik parttime werk, doe ik meer in onze 'onderneming' maar mijn man heeft zeker ook zijn taken. Wel is het zo dat ik nu eenmaal meer overzicht heb, beter ben in structuur aanbrengen dus ik zie dit vooral als 'doen waar je goed in bent' en dus het niet denken in een standaard rollen patroon.

Ik zie ons huishouden als een onderneming want...

  • Plannen is heel belangrijk. Ik plan het schoonmaken in maar ook het inkopen van boodschappen (aan de hand van een lijst met maaltijden voor een week). Daarnaast plan ik opruimmomenten in.
  • We maken afspraken en we houden elkaar eraan. Duidelijkheid geeft rust, ook in het huishouden. Uitstellen heeft geen zin en zorgt er juist voor dat dingen ophopen. We hebben vaste routines en wijken daar zo weinig mogelijk vanaf. Je kunt dan denken aan heel simpele dingen zoals: iedere avond naar het eten de keuken glad en schoon en voor het naar bed gaan al de vaatwasser leegruimen zodat we de volgende dag goed beginnen. Als dat eenmaal in je systeem zit, heb je daar enorm profijt van. 
  • Net als in een onderneming is in het huishouden organisatie heel belangrijk. Zo hebben bijvoorbeeld nagenoeg alle spullen bij ons een vaste plek en liefst ook één plek. Niet op drie verschillende plekken knutselspullen maar op één plek georganiseerd. Uiteraard heeft organiseren ook alles te maken met plannen en hebben ze wat overlap.
  • Zoals je hard moet werken voor een eigen onderneming, kost het runnen van een huishouden ook gewoon tijd en inzet. Iedere dag moet je ergens weer even je schouders onder zetten. Maar dan levert het ook wat op! Ik kan oprecht genieten van een strak huis en een kast die ik net weer helemaal uitgezocht en opnieuw georganiseerd heb. Het geeft rust in het hoofd en dat geldt voor alle gezinsleden. Zeker ook voor kinderen is leven in een schone, gestructureerde omgeving gewoon goed en daar kunnen ze zelf ook aan bijdragen. Betekent overigens niet dat er bij ons niet gespeeld wordt of er geen rommel gemaakt mag worden ;-). 
Binnenkort meer! Is er toevallig iets specifieks waar jullie meer over zouden willen weten? Hoe organiseren jullie het huishouden? Is het ook iets wat je leuk vindt en als een uitdaging ziet (of misschien helemaal niet...)?

vrijdag 21 juli 2017

Overwaarde

We zijn erg blij met de snelle verkoop van onze huidige woning! Niet minder blij zijn we met het feit dat we straks te maken krijgen met overwaarde, als we de hypotheek van deze woning zullen aflossen. Die overwaarde hebben we overigens wel te danken aan het feit dat we 'aan de slag' zijn gegaan met de hypotheken op dit huis. Toen we deze woning kochten in 2010, bedroeg de hypotheek namelijk nog ruim € 320.000,-. Als we niets hadden gedaan, hadden we nu een kleine overwaarde gehad. Wat we precies gedaan hebben, lees je hier terug.

Onze woning hebben we te koop gezet voor een vraagprijs van € 325.000,-. De verkoopprijs bedroeg uiteindelijk  € 330.500,-. Uiteindelijk zal de overdracht rond eind april plaatsvinden, afhankelijk van de oplevering van onze nieuwe woning. Omdat we een annuïteitenhypotheek en een spaarhypotheek op de woning hebben lopen, vermindert onze schuld iedere maand met zo'n  € 650,-. Geen van deze hypotheken nemen we mee naar onze nieuwe woning. Ik heb er even een berekening op los gelaten maar tegen de overdracht zal de schuld nog ca. € 278.000,- bedragen en hebben we dus een overwaarde van ca.  € 58.000,-! En dan te bedenken dat ik, toen ik dit blog startte, nog sprak van 'onder water staan'.

Wat te doen met de overwaarde? De overheid wil dat je de overwaarde (in dat geval de zgn. 'eigenwoningreserve') gebruikt voor de aankoop van je nieuwe woning. Doe je dat niet, dan krijg je over dat (gedeelte van het) bedrag geen hypotheekrenteaftrek meer. Verkoopkosten zoals makelaarskosten, taxatiekosten verkleinen echter de eigenwoningreserve, evenals verbouwingskosten ter verbetering van de nieuwe woning. 

De laatst genoemde optie, het verminderen van de eigenwoningreserve door verbouwen van de nieuwe woning, gaan we waarschijnlijk wel inzetten. Nieuwbouw kent veel voordelen maar één van de nadelen is, dat je in één keer een compleet huis moet aankleden. Je kunt in feite niet dingen laten wachten tot 'later'. Wij doen het ook nog eens graag in één keer goed en willen niet graag bezuinigen op zaken als de vloer, raambekleding etc. Ook hebben we een compleet open zolder die we gaan laten indelen/verbouwen door een aannemer. We moeten wel, met drie kinderen ;-). De tuin is ook iets wat je eigenlijk niet kunt laten wachten en wat we liever ook in één keer goed doen.

Het plan is om in eerste instantie natuurlijk zoveel mogelijk met ons spaargeld te bekostigen maar we ontkomen er niet aan door ook een gedeelte van de overwaarde in te zetten. We doen dat zelfs graag. Het biedt ons de mogelijkheid om ons huis in één keer helemaal goed af te werken zodat de komende jaren de onderhouds- en verbouwingskosten nagenoeg 0 zijn. Juist dat biedt mogelijkheden om dan volop af te lossen en de eigenwoningreserve op die manier alsnog snel op 0 te krijgen.

Voor nu gaan we ons verdiepen in welke verbouwingskosten nu precies aftrekbaar zijn, zodat we onze overwaarde daarvoor kunnen gebruiken. Verder gaan we een begroting maken van alle overige kosten zoals: vloeren, verf, behang, raambekleding etc. Heerlijk, dat soort klusjes waar veel getalletjes bij komen kijken ;-).

Wie heeft er ook te maken gehad met overwaarde en hoe hebben jullie de ingezet? Tips wat betreft het voordelig inrichten van een nieuwbouwwoning?



Bron: www.hypotheek-totaal.nl


woensdag 19 juli 2017

Onze nieuwe hypotheek!

Sinds begin jullie zijn we de 'trotse' eigenaar van een nieuwe hypotheek. Naast de bestaande hypotheek op onze huidige woning, hebben we nu ook een hypotheek voor onze nieuwe, nog te bouwen, woning.

We sloten deze hypotheek online af via Hypotheek24 bij Aegon. Bij Aegon puur omdat we hier de laagste hypotheekrente kregen tegen de voorwaarden die voor ons gelden (20 jaar vast, boven 100% van de marktwaarde, zonder NHG). Na zo'n vier weken was de hypotheek dan ook echt rond en konden we begin juli passeren.

Toen duidelijk werd dat we onze hypotheek bij Aegon zouden gaan afsluiten, heb ik wel direct gekeken wat de online mogelijkheden zijn via deze bank. Via onze huidige bank, Westland Utrecht Bank, zijn die nul. Alles moet via de telefoon, email of post. Niet meer van deze tijd, als je het mij vraagt, en al helemaal niet passend bij ons. We hebben onze aflosplannen voor de nieuwe hypotheek al klaar liggen en zouden dat graag zoveel mogelijk online willen regelen. Ook vind ik het fijn om op ieder moment de actuele gegevens van onze hypotheek in te zien. Dat kan gelukkig via onze 'nieuwe' bank. We kunnen online of via een app inloggen en onze gegevens online inzien. Ook is het mogelijk om een aflossing te doen en, in geval van een nieuwbouwwoning, declaraties te doen uit het bouwdepot.

Wat zijn de gegevens van onze nieuwe hypotheek? Kijk mij via onze offerte, die dus onlangs definitief geworden is.















  • Het gaat om een serieus bedrag, zeker als je het vergelijkt met onze huidige hypotheek. Die was bij het afsluiten zo'n € 325.000,- en daar is tegen de tijd dat de we de sleutel overdragen aan de nieuwe bewoners zo'n € 280.000,- van over.
  • Onze nieuwe woning kostte kaal € 394.000,-. We hebben het maximale bedrag wat we konden lenen ook daadwerkelijk geleend zodat we een groot gedeelte van het extra werk (aanbouw van alleen al € 20.000,-) mee hebben kunnen financieren.
  • De overwaarde van onze huidige woning bedraagt zo'n € 50.000,-, en die lossen we zoveel mogelijk af op onze nieuwe hypotheek. Daadwerkelijk zal er dus zo'n € 400.000,- van de nieuwe schuld overblijven.
  • We hebben met de huidige rentestand bewust gekozen voor een rentevaste periode van 20 jaar. Uiteraard is rente tegen 10 jaar rente lager, maar we hopen zo over de hele looptijd toch voordeliger uit te zijn 
Wat betekent dit financieel als je dat vergelijkt met onze huidige situatie?

Maandelijks zijn we nu bruto € 1.662,- euro kwijt. Netto € 1.242,-
Maandelijks zijn we straks bruto € 1.849,- kwijt. Netto € 1.519,-

Nadat we onze overwaarde afgelost hebben op de nieuwe lening wordt dat € 1.674 bruto en € 1.385,- netto.

Dat laatste bedrag is het bedrag waar we uiteindelijk mee moeten gaan rekenen. Dat betekent concreet een lastenverzwaring van zo'n € 150,- ten opzichte van de huidige situatie. Aangezien we nu ruim € 1.500,- per maand kunnen sparen, is dat geen enkel probleem. Integendeel, er is volop ruimte om gelijk extra aflossingen te gaan doen.

Wat we vooral een fijn idee vinden, is dat de rente een stuk lager is en we dus minder geld 'wegdragen' naar de bank. Naar verhouding stijgen onze maandlasten straks nauwelijks, terwijl we wel een groter huis gaan bewonen wat ook meer waard is. Daar staat natuurlijk wel tegenover dat we een nieuwe lening aangaan voor dertig jaar terwijl de lening van onze huidige woning al voor een gedeelte (12 jaar en 7 jaar) erop zat. Maar als we onze nieuwe hypotheek hebben afgelost, hebben we dat wel gedaan van een huis dat ook meer waard is.

Zoals ik als zei, hebben we de aflosplannen voor onze nieuwe hypotheek al klaar liggen. Daarover in een volgend bericht meer. We hebben hele ambitieuze aflosplannen!

vrijdag 2 juni 2017

Hypotheek online afsluiten zonder adviseur

Lang voordat wij onze nieuwbouwwoning kochten, verdiepte ik me al in de mogelijkheden om een hypotheek zónder adviseur af te sluiten. Als je een beetje kennis van zaken hebt, is dat namelijk best mogelijk. Zéker in deze tijd, waarin nagenoeg iedereen kiest voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek: een vrij eenvoudige hypotheekvorm zonder al te veel haken en ogen. Als je een hypotheek zonder adviseur afsluit, kies je voor een zgn. execution only hypotheek.

Soms is het niet verstandig of niet mogelijk om een hypotheek online af te sluiten. De Consumentenbond schreef daar in onderstaand artikel al over.
https://www.consumentenbond.nl/hypotheek/hypotheek-afsluiten-zonder-tussenpersoon

De Consumentenbond geeft op bovenstaande pagina ook een overzicht van execution-only aanbieders en de kosten die zij berekenen. Wij hebben her en der rondgekeken en kwamen uiteindelijk uit bij Hypotheek24 (nee, geen aandelen en ook geen korting gekregen door hen hier te noemen;-)). Hypotheek24 rekent in totaal 650,- voor het afsluiten van een hypotheek. Bij de meeste banken of 'onafhankelijke' hypotheekadviseurs ben je daar als snel 2000,- voor kwijt. Een mooie besparing dus!

We hebben eerst zelf op internet diverse zoekopdrachten uitgevoerd om de laagste rente te achterhalen. Omdat de rente historisch laag staat, waren we er al snel uit dat we de rente 20 jaar wilden gaan vastzetten. Dat beïnvloed uiteraard de hoogte van de rente naast het feit dat we meer dan 100% van de marktwaarde van woning moeten lenen. Uiteindelijk kwamen we uit bij Aegon, die een rente van 2,94 aanbiedt tegen 20 jaar vast en deze hypotheek ook execution-only aanbiedt (lang niet alle banken doen dit!). Natuurlijk even gecheckt of Hypotheek24 ook hypotheken bij Aegon afsluit en dat was gelukkig het geval.

Daarna begon het online invul- en uploadwerk :-). Ik vond dat helemaal niet vervelend om te doen. Het gaf me juist het gevoel dat ik alles in eigen hand had. Waarom zou ik voor dit soort dingen een dure hypotheekadviseur betalen?

Hierover in een later bericht meer...

Zijn er meer mensen die ervaring hebben met het online afsluiten van een hypotheek? Zou je het in overweging nemen, mocht je gaan verhuizen?


dinsdag 30 mei 2017

Een nieuw huis - Een nieuwe hypotheek!

Naast dat we uiteraard erg blij zijn met onze nog te bouwen nieuwbouwwoning, biedt deze stap de uitgelezen kans om alles op hypotheekgebied op een rij te zetten en alles, zo nodig, opnieuw te doen. Als je verhuist, kun je kosteloos van je hypotheek af, uiteraard als je geen restschuld hebt. Ook dan betaal je geen extra kosten maar blijf je wel met een restschuld zitten. Zoals ik al schreef, is dat in ons geval gelukkig niet zo.

We hadden een aantal keuzes te maken:

  • Wat doen we met onze huidige hypotheken (annuïteiten- en spaar)? Aflossen en een nieuwe start maken of meeverhuizen?
  • Bij onze huidige bank blijven of de hypotheken meeverhuizen naar een andere bank? Vooral voor de spaarhypotheek kan dat nogal complex zijn.
Een spaarhypotheek is momenteel niet meer af te sluiten (je krijgt er tenminste geen hypotheekrenteaftrek meer over) dus dit deel van onze hypotheek was vooral een afweging waard. Als we die nu aflossen, kunnen we niet meer terug. Ik heb hier al vaker over de/onze spaarhypotheek geschreven. Hoewel sommige mensen het omschrijven als een zeer niet flexibel en complex product, is het financieel gezien toch nog een heel aantrekkelijk product. Over de gehele looptijd gezien, is het qua kosten sowieso voordeliger dan de hypotheekvormen die nu vooral worden afgesloten: de annuïteiten- of lineaire hypotheek. Dat komt vooral omdat je tussendoor niet aflost en daarom de rente maximaal mag aftrekken, 30 jaar lang. Ik heb hier ook al een aantal berichten gewijd aan het storten in de spaarpolis en het inkorten van de spaarhypotheek. Een combinatie van die twee zorgt er voor dat de spaarhypotheek over de hele looptijd gezien nog voordeliger wordt. 

Toch hebben we besloten om de spaarhypotheek niet mee te verhuizen maar om deze compleet af te lossen. Daar hebben een aantal afwegingen een rol in gespeeld. De eerste is vooral een praktische. We wilden graag zónder een adviseur helemaal zelf via internet onze hypotheek afsluiten vanwege de vrijheid en de lage advieskosten. Later daarover meer. Als je een spaarhypotheek mee wilt nemen, is dat niet mogelijk. Het is zelfs zo dat nagenoeg alle adviseurs extra kosten berekenen als je een spaarhypotheek mee wilt nemen omdat hen dat meer werk oplevert. De lage hypotheekrente is heerlijk bij een annuïteitenhypotheek maar het voordeel is een stuk kleiner bij een spaarhypotheek. Het complete bedrag aan spaarhypotheek nu als annuïteitenhypotheek afsluiten, zou netto in ons geval zelfs voordeliger zijn omdat wij een behoorlijk hoge rente betalen (5,9%). De lage storting in de spaarpolis compenseert de hoge rente dus lang niet helemaal. Ook schreef ik al eerder over onze 'aparte' spaarhypotheek waarbij de rente over de lening en de rente over de polis verschillend zijn. En... iets wat te mooi lijkt om waar te zijn, zou toch ergens niet helemaal moeten kloppen? Zo ontdekten we ook dat er nogal wat verborgen kosten berekend werden. Al met al leek dit, en hierbij speelt gevoel ook een grote rol, dat geef ik toe, dé kans om schoon schip te maken en van deze spaarhypotheek af te komen.

De keuze om weg te gaan bij onze bank, Westland Utrecht Bank, was een hele makkelijke. Sowieso hebben zij geen aantrekkelijke rentetarieven (en op een hypotheek van ruim 4 ton telt elke tiende van een procent!), ook nemen zij al jaren geen nieuwe klanten meer aan en hebben ze de dienstverlening kortgeleden uitbesteed. Ze kennen geen online omgeving waarin je bijvoorbeeld gemakkelijk gegevens kunt wijzigen of een aflossing kunt doen. Ook wat dit betreft is onze verhuizing dé kans om weg te gaan bij deze bank en ons helemaal opnieuw en vooral zélf te oriënteren. Destijds werd deze bank ons door onze adviseur aangeraden en zo'n 11 jaar geleden namen we zijn advies nog klakkeloos over...

Een compleet nieuwe annuïteitenhypotheek gaat het dus worden! Hoe we die hebben afgesloten, later meer. In ieder geval compleet online, tegen een totaalprijs van slechts 650,-!