woensdag 5 februari 2014

Van een annuïteitenhypotheek een lineaire hypotheek 'maken'

Het wordt weer tijd voor een blogje over één van mijn favoriete onderwerpen: de hypotheek. Zoals ik hier al eerder schreef, willen wij één van onze hypotheken gaan oversluiten omdat van deze hypotheek op 1 april de rentevastperiode afloopt én omdat we met twee volledige spaarhypotheken beperkt zijn in onze mogelijkheden om extra af te lossen.

Eén van de volgende vragen was daarom ook: voor welke hypotheekvorm gaan we dan? In dit bericht zette ik de twee kanshebbers op een rij: een annuïteitenhypotheek (AH) of een lineaire hypotheek (LH). Eén van de belangrijkste verschillen tussen deze twee is dat je bij de LH iedere maand hetzelfde bedrag aflost op je hypotheek terwijl je bij een AH in het begin stukken minder aflost. Over de hele looptijd gezien is een LH dus goedkoper maar het levert in het begin wel hoge maandlasten op.

Tot ik opeens op het idee kwam dat we natuurlijk ook zélf van een AH een LH kunnen maken! Dat klinkt ingewikkeld maar is het, als ik het allemaal goed heb, niet. Een AH afsluiten, heeft als voordeel dat we niet aan de hoge maandlasten vastzitten. We kúnnen extra aflossen op momenten dat dit uitkomt. In geval van bijv. werkloosheid levert een LH direct meer financiële zorgen op.

Hoe kunnen we dan daadwerkelijk van een AH een LH maken? Via deze site vulde ik de gegevens in van onze hypotheek als we die per 1 april zouden oversluiten. In het geval van een AH levert dat de volgende cijfers op voor de komende drie jaar.











Totale aflossing in 2014 zou dus € 4.680,- zijn (in 2015 € 4.836,- enz.)

En dan nu de cijfers als we een lineaire hypotheek zouden afsluiten. Dat levert het volgende plaatje op voor de komende drie jaren.












Totale aflossing in 2014 zou dan € 6.648,- (en in alle jaren daarna precies hetzelfde bedrag).

Om van onze annuïteitenhypotheek een lineaire hypotheek te maken moeten we dus in 2014 € 1.968,- extra aflossen, in 2015 € 1.812,- enz.

Heerlijk om dat zo op een rij te zien! Zoals het er nu uitziet gaan we dus het komende jaar zo'n € 2.000 extra aflossen op onze nog te realiseren annuïteitenhypotheek (over dit proces later meer). Het bedrag dat we overhouden na aftrek van onze ingestelde buffer willen we gaan storten in de spaarhypotheek, waar ik hier al eerder over schreef.

Is het écht te realiseren zoals ik hierboven bereken heb of zie ik iets over het hoofd? Ik ben ook benieuwd of meer mensen dit zo doen en hier ervaring mee hebben.

7 opmerkingen:

  1. Geen ervaring, maar ben wel nieuwsgierig. Vroeger had ik een annuïteitenhypotheek, maar later hebben wij een nieuwe hypotheek afgesloten en is dit spaarhypotheek geworden, gecombineerd met aflossingsvrij. Voorlopig kunnen wij nog vooruit met aflossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Klinkt okay. En klinkt simpel. HIer nu nog alleen een spaarhypotheek (deels belggen). Ik moet me er nog in verdiepen hoe we daar nu mee om zullen gaan. Aflossen op de aflossingsvrije hypo ging als een speer. Die zijn we nu kwijt.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Wij doen iets dergelijks. Onze hypotheek bestaat uit 2 delen. 1/3 is een annuïteitenhypotheek en 2/3 lineair. Maar door ook extra af te lossen op de annuïteitendeel daalt het maandbedrag extra hard omdat we minder hoeven in te leggen. Bij onze bank is het namelijk niet mogelijk om de looptijd in te korten dus wordt het maandbedrag aangepast. Uiteindelijk zal na alles afgelost de looptijd wel degelijk zijn ingekort maar dat weten ze bij de bank nog niet :). Door het zo te doen heb je ook minder last van de hoger wordende nettolasten. Maar is het wel mogelijk om die spaarhypotheek om te zetten? Ik weet niet hoeveel er in de pot zit maar normaal gesproken zou je die minstens 15 jaar moeten aanhouden wil je gebruik kunnen maken van een belastingvrije uitbetaling, anders betaal je belasting over het deel wat je hebt gespaard boven de betaalde premie?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Aha, wat leuk dat jullie ook zoiets doen! Inderdaad, de looptijd kun je officieel niet inkorten maar op het moment dat je de laatste euro aflost en je dat eerder doet, ben je toch eerder klaar, neem ik aan ;-). Wat betreft het omzetten van de spaarhypotheek. Wij hebben het geluk dat we deze hypotheek pas vorig jaar hebben afgesloten (hiervoor was het een beleggingshypotheek). Het bedrag in de spaarpolis staat dus nog geen jaar dus er is ook nog geen fiscaal voordeel opgebouwd. Onze adviseur heeft aangegeven dat we hem dus kosteloos kunnen oversluiten.

      Verwijderen
    2. Ah mooi! Ook wij hadden eerst een beleggings- (lees: woeker) polis en hebben vorig jaar de boel omgezet. Wij hebben ook gekozen voor een deel lineair omdat je dan werkelijk het maandbedrag ziet dalen, dat werkt heel motiverend. Maar zoals jij nu hebt bedacht door extra aflossingen gaat dat ook heel goed. En doordat je niet vast zit aan de verplichte aflossingen geeft dat wel veilig gevoel. Overigens was ons lineaire deel eerst aflossingsvrij en zouden we, in geval van nood, weer terug kunnen zetten, maar zolang het gaat werkt dit prima en komt het moment van echt "aflossingsvrij" langzaam maar zeker, dichterbij. Succes met jullie plannen!

      Verwijderen
    3. Grappig, wij hadden dus ook een woekerpolis dus vandaar de omzetting vorig jaar. Toen had ik alleen helaas het boekje van Gerhard Hormann nog niet gelezen, want anders hadden we direct al voor een annuïteiten/lineaire hypotheek gekozen... Maar nu kon het gelukkig alsnog. Het lijkt me inderdaad heerlijk om het maandbedrag te zien dalen! Dat is met onze huidige spaarhypotheken natuurlijk niet het geval.

      Verwijderen
  4. Klopt: een AH geeft minder verplichting om vroeg af te lossen dan bij LH. Je hebt dus meer vrijheid dan bij LH, maar heb je zelf meer discipline nodig om zelf af te gaan lossen.
    Een paar maanden heb ik wat zitten rekenen aan annuitaire hypotheken, zie
    link

    BeantwoordenVerwijderen