dinsdag 8 maart 2016

Hoe budgetteren wij?

Naar aanleiding van mijn vorige bericht over onze inkomsten en uitgaven kwamen er een aantal interessante vragen voorbij waar ik graag antwoord op geef. Eigenlijk betekent het dat ik vooral wat meer uitleg van mijn/onze manier van budgetteren. Op de vele blogs zie ik namelijk heel wat verschillende manieren van budgetteren voorbij komen. Het betreft mensen die bijna op de euro jaar- en/of maandbudgetten uitwerken tot mensen die al hun geld op een lopende rekening hebben en per maand kijken wat ze daarvan uitgeven en sparen. Ik denk dat het vooral belangrijk is dat je een manier vindt die bij je past. Toch vind ik het wel leuk om even uiteen te zetten waarom wij voor 'onze' manier kiezen.

Doel van budgetteren 
In de eerste plaats vind ik het belangrijk om een doel voor ogen te hebben. Het doel van budgetteren is voor mij inzicht hebben in wat er in en uit gaat. Daarnaast helpt budgetteren me om mijn 'koopgedrag' in goede kanalen te leiden en te spreiden. Uitgaande van dit doel krijg ik niet meer inzicht door het op de komma uitrekenen van uitgaven aan bijv. huishoudelijke artikelen. Ik vind het fijn om een budget te hebben maar ik weet dat het per maand scheelt waar ik wat aan uitgeef. Het zou alleen maar frustreren om me per uitgavenpost vast te pinnen op een bepaald bedrag. Daarnaast wil ik dat het niet teveel tijd kost. Geen bonnetjes invoeren, niet iedere maand nieuwe excel overzichten maken of een jaaroverzicht waarin ik maar zou moeten blijven schuiven. Liefst één keer goed op een rij en daar dan maanden mee vooruit kunnen. V andaar dat we hebben gekozen voor een vast maandoverzicht. Het overzicht wat ik in mijn vorige bericht deelde, staat in Excel. Zodra er iets wijzigt in onze vaste lasten, wijzig ik dat ook gelijk even in Excel.

Mijn manier van budgetteren 
Al in 2013 zijn we begonnen om onze financiën op de volgende manier te structuren en zo te budgetteren. Hier lees je daar meer over. Graag zet ik het hieronder nog eens goed op een rij omdat er kleine dingen gewijzigd zijn. We werken met twee lopende en/of rekeningen. Onze eerste rekening is de zgn. 'vaste-lasten-rekening', de tweede rekening een rekening waarvan we alle huishoudelijke uitgaven doen.

Rekening Vaste lasten
Hier komen alle inkomsten binnen én worden alle vaste lasten automatisch afgeschreven. Denk aan hypotheek, gas/water/licht, zorgverzekering enz. Eigenlijk alles wat je in ons overzicht ziet staan onder 'Uitgaven Vaste lasten'. Deze rekening rendeert zichzelf, om het zo maar te zeggen. Er komt iedere maand genoeg binnen om alle vaste lasten automatisch af te laten schrijven. We hebben een pasje van deze rekening maar gebruiken dat (bijna) niet. Net nadat de salarissen overgemaakt zijn, wordt er automatisch een bedrag op onze andere rekening gestort (zie hieronder) en gaat er een vast bedrag naar de spaarrekening.

Rekening Huishoudelijke uitgaven
De tweede rekening met betreft een rekening waarvan we alle variabele uitgaven betalen. In het overzicht noem ik dat voor het gemak 'Huishoudelijke uitgaven'. Één keer in de maand wordt er € 800,- op deze rekening gestort en daar doe ik het dan de rest van de maand mee. Boodschappen is de grootste kostenpost maar ook uitgaven aan kleding, de kapper en cadeautjes worden van deze rekening betaald. De uitgaven zijn bewust onderling uitwisselbaar. Als ik goed op de boodschappen let, houd ik meer geld over voor andere dingen. Ik heb een app op m'n telefoon van onze bank zodat ik iedere dag wel even snel kan kijken hoeveel geld ik nog over heb tot het einde van de maand. Het werkt echt bij mij! Als er nog maar weinig geld op de rekening staat, kan ik opeens makkelijker dingen laten liggen. Ook plan ik uitgaven bewuster zodat er meer spreiding is. We kiezen er bewust voor om dit bedrag 12 maanden per jaar hetzelfde te laten zijn. Ik geloof dat het allemaal maar verwarrend zou zijn als je jezelf tijdens een maand dat er bijv. vakantiegeld binnenkomt, extra budget zou geven. De volgende maand moet je het toch weer met minder doen. Tijdens de zomervakantie geef ik onszelf wel iets meer budget maar dat is dan ook de enige keer per jaar.

Bijzondere inkomsten en uitgaven
  • Extra inkomsten zoals een winstuitkering, dertiende maand en een vakantie-uitkering worden rechtstreeks overgemaakt naar onze spaarrekening. Ze worden gebruikt om een buffer op te bouwen en te sparen voor stortingen/aflossingen t.b.v. onze hypotheken 
  • Ik budgetteer nooit exact tot € 0,-. Meestal heb ik zo'n € 20,- / € 30,- over per maand op de vaste lasten rekening. Dat betekent dat ik uitgaven als het CV contract (eenmalig € 60,- per jaar) van deze rekening betaal, evenals het basispakket van de bank. Het zorgt ook voor een beetje speling zodat niet alles niet snel op de kop hoeft. 
  • Uitgaven aan vakantie (huur vakantiewoning) en uitgaven aan onderhoud van de woning maar ook uitgaven zoals een nieuwe bank, betaal ik allemaal van onze spaarrekening. Dit vind ik geen echte variabele uitgaven, Bovendien stort ik het geld van de vakantieuitkering direct door naar de spaarrekening. Omdat we veel kunnen sparen per jaar, is de buffer altijd snel weer aangevuld. In de praktijk gaat er alleen geld van de spaarrekening voor de vakantie en uitgaven aan inrichting en onderhoud. Zo kocht ik in december een paar nieuwe eetkamerstoelen maar ik doe dat dan wel bewust nadat we eerst een forse winstuitkering en dertiende maand op de spaarrekening konden storten.
  • Om op de vraag van iemand terug te komen: we hebben geen rechtsbijstandsuitkering, reisverzekering en museumjaarkaart en bezoeken nooit een schouwburg of bioscoop. Lang leve Netflix en NLziet (kosten ondergebracht bij contributies/abonnementen) waardoor wij ook geen TV abonnement hebben. De kosten van onze mobiele telefoons zitten bij de post internet/telefoon in, waarbij opgemerkt moet worden dat mijn man 'gratis' belt omdat hij een telefoon van zijn werk heeft. Voor het eigen risico van de zorgverzekering houden we geen geld apart. We hebben een dusdanige buffer (en een vast spaarbedrag van € 1000,- per maand) dat we die daar voor zouden kunnen gebruiken.
Kortom, je zou onze manier van budgetteren kunnen samenvatten met het focussen op de variabele uitgaven door die te scheiden van de vaste lasten. We zorgen bewust voor een hoge buffer en vast spaarbedrag per maand waar we periodieke uitgaven aan onderhoud, vakantie etc, van betalen. 
Door de variabele uitgaven wel enigszins te specificeren maar ze onderling uitwisselbaar te laten zijn, creëren we ontspannenheid in het doen van huishoudelijke uitgaven.
Door extra inkomsten als een winstuitkering of vakantieuitkering bewust niet mee te rekenen als inkomsten in het maandoverzicht, zorgen ze jaarlijks voor een fikse verhoging van onze spaarrekening zodat we naast het houden van buffer ook geld kunnen vrijmaken voor uitgaven aan onderhoud, inrichting én het belangrijkste: aflossen of inleggen in de spaarpolis van onze spaarhypotheek.

Wat is jullie manier van budgetteren en waarom werkt die manier voor jullie? Zijn er aspecten van onze manier van budgetteren die herkenbaar zijn?

7 opmerkingen:

  1. Heel herkenbaar! Hier ook een vaste lasten en een boodschappenrekening. Werkt voor mij perfect.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik hou me er zelf een aantal maanden per jaar heel intensief mee bezig. Ik rekening dan echt alles tot op de euro uit om te weten waar mijn geldvreters zitten en dan probeer ik daar goed op te letten.
    Al dat rekengedoe vind ik niet leuk, dus hier eveneens een digitale boekhouding met alle nodige formules. Zo hoef ik de bedragen maar in te vullen en de berekening gaat vanzelf.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Aha, dat klinkt wat intensiever dan wij dat doen. Hoewel ik wel op z'n tijd Afas gebruik om eens nauwkeurig te kijken naar onze variabele uitgaven zodat je meer inzicht krijgt waar we nog op zouden kunnen bezuinigen. Hier in Excel ook de nodige formules zodat de verschillende bedragen automatisch opgeteld en afgetrokken worden.

      Verwijderen
  3. Gelukkig, er zijn nog meer mensen die niet tot op de cent nauwkeurig budgetteren. Kost nodeloos veel tijd en levert hooguit extra stress op.

    Wij werken overigens gewoon met 1 gezamenlijke rekening. Aangezien de vaste lasten bekend zijn weet je dus precies wat er daarvan elke maand af gaat..;)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt! Je vat precies samen waarom wij op deze manier werken. De aparte rekening voor huishoudelijke uitgaven zou niet perse nodig hoeven te zijn maar helpt me vooral om snel overzicht te hebben hoeveel er nog over is van mijn budget. Dat is lastiger te controleren als alles op één rekening zou staan.

      Verwijderen
  4. Heel duidelijk gebudgetteerd verhaal, jullie zijn heel goed bezig!
    Blijft er aan het eind van het jaar nog geld over op de rekening vaste lasten i.v.m. jaarafrekeningen energienota e.d.?

    Las in een andere blog dat jullie flink gaan investeren in de spaarhypotheek, komt de buffer dan niet te veel onder druk te staan? Wat vinden jullie een minimale buffer voor onvoorzien?

    Overigens hoeft een rechtsbijstandsuitkering geen overbodige luxe te zijn, daar kom je pas achter als je een advocaat nodig hebt. Maar dat geldt voor de meeste verzekeringen, wil je het risico afdekken of niet?

    Ga zo door;-)

    BeantwoordenVerwijderen