Een woekerpolis én beleggen?!?!

Het leek de ideale oplossing toen we ons eerste huis (appartement) kochten... Om de maandlasten laag te houden, raadde onze hypotheekadviseur ons een volledige aflossingsvrije hypotheek aan van € 150.000,-. En wij gingen daar in mee... We stortten eenmalig € 10.000,- euro in een beleggingsdepot. Dat zou na 30 jaar vast en zeker wel zo'n € 100.000 euro opbrengen, vertelde onze adviseur. En wij gingen daarin mee... De overige € 50.000 zouden we bij elkaar kunnen krijgen door iedere maand geld te storten (€ 50,- tot € 150,-, net hoeveel we op een bepaald moment 'over' hadden) in een zogenoemde woekerpolis. Ook hierin gingen we mee... We verbaasden ons over de hoge bedragen die mensen betaalden voor een hypotheek met hetzelfde bedrag. Wij waren voor zo'n € 400,- per maand klaar!

Toen brak de crisis uit en kwamen er steeds meer verhalen in de media over zgn. woekerpolissen... We begonnen 'onraad' te ruiken en begonnen onze papieren er nog eens op na te zien. De bank anticipeerde slim door opeens overzichten toe te sturen met de stand van ons beleggingsdepot én wat er eigenlijk aan opgebouwd vermogen in ons depot had moeten zitten. We schrokken! Die € 10.000,- zou nooit een € 100.000,- worden. Nog erger, in die jaren was er zelfs iets minder over gebleven dan de inleg destijds. Ook de verstrekker van de woekerpolis stuurde ons een overzicht waaruit bleek dat er in de eerste jaren zoveel kosten waren ingehouden dat we ons geld beter op onze internetspaarrekening hadden kunnen zetten met zo'n 2,5 % rente... Ook zij roken onraad en boden ons aan de woekerpolis in één keer kosteloos op te nemen als we verder afzagen van compensatie. En toen... waren we er helemaal klaar mee!

De woekerpolis namen we kosteloos op en daar financierden we de verbouwing van onze zolder mee. Het beleggingsdepot dat gekoppeld was aan onze aflossingsvrije hypotheek namen we op en lieten we in mindering komen van de hypotheek. De hypotheek lieten we omzetten in een volledige spaarhypotheek. Dat leverde ons een fiks maandbedrag op omdat er 7 jaar lang niets was afgelost en we dat nu over 23 jaar verspreid alsnog moesten gaan doen. Omdat we inmiddels verhuisd waren naar een eensgezinswoning kwam daar nog een tweede spaarhypotheek bij van dezelfde soort. Kortom, een heel behoorlijk deel van onze inkomsten verdwijnt één keer in de maand naar 'meneer de bank'...

En nu? Nu zitten we safe maar zó safe dat we eigenlijk geen kant op kunnen... Voor 1 april 2013 zette ik onze beleggingshypotheek om in een spaarhypotheek en in de zomervakantie van 2013 las ik het inspirerende boek 'Hypotheekvrij' van Gerhard Hormann. Nèt te laat... Achteraf gezien had ik de aflossingsvrije hypotheek natuurlijk niet om moeten zetten! De beleggingsrekening had ik in tact moeten laten en lekker laten rusten totdat het wél wat geld zal opbrengen. En verder... hadden we dan nu als een razende af kunnen gaan lossen op die aflossingsvrije hypotheek, wat met twee spaarhypotheken een stuk lastiger is.

Ik heb plannen om onze situatie zo te veranderen dat er wel makkelijk extra afgelost kan worden maar ben er nog niet helemaal uit. Hebben jullie tips?

Heel wat litertjes benzine

... gaan er bij ons doorheen in een jaar, week en meestal ook op een dag. Benzine is voor ons dus een forse uitgavenpost waarbij elke besparing telt.

Even wat gegevens op een rij. Wij rijden de afgelopen drie jaar zo'n 20.000 km per jaar. Dit komt o.a. omdat ik drie dagen per week werk en daarvoor per dag zo'n 40 km rijd. Onze vrije nieuwe auto rijdt zo'n 1 op 13 km dus het komt er op neer dat wij per jaar zo'n 1500 liter benzine verbruiken (voor het gemak even afgerond naar beneden. Met de huidige benzineprijs gerekend, komt dat op neer op zo'n € 2500,- per jaar! Wat een bedrag als je dat in één keer zo ziet staan...

Het gekke is dat dit kosten zijn die totaal anders voelen dan bijvoorbeeld de kosten aan boodschappen. Als de tank weer bijna leeg is, moet ik weer naar de pomp en gooi ik hem vol tot er niets meer bij kan. Even betalen en rijden weer. Toch zijn er wat zaken waar ik op let en/of meer op zou kunnen letten.

Tank goedkoop! 
Reed ik eerst voor de Air Miles altijd naar een Shell, sinds een paar maanden ga ik naar een pomp dicht bij huis waar de benzine het goedkoopst is. Kijk hiervoor eens op deze site: http://www.brandstof-zoeker.nl. Reken maar even mee. De Shell in de buurt rekent nu een prijs per liter van € 1,72 terwijl het onbemande tankstation waar ik altijd tank een prijs rekent van € 1,63. Uitgaande van 20.000 km en deze prijzen zou ik dan per jaar € 135,- meer kwijt zijn bij de Shell (en dan is deze niet eens de duurste; kijk maar eens naar de prijzen die langs de snelweg berekend worden). Dan maar geen Air Miles maar € 135,- in de portemonnee.

Zuinig rijden
Regelmatig de bandenspanning controleren schiet er hier helaas wel eens bij in maar blijkt belangrijk te zijn. Vroeg doorschakelen is stukken zuiniger maar lastig als je van een sportieve rijstijl houdt als ik. Ik probeer nu in ieder geval te schakelen rond de 3.000 toeren (beter is rond de 2.500 toeren). Wat ik wel vaak toepas is zoveel mogelijk de auto uit laten rijden. Staat het stoplicht op rood, dan laat ik ruim van tevoren het gas los. Idem dito als er een rotonde aan komt. Het is per auto verschillend maar de meeste auto's rijden het zuinigst als je rond de 100/110 km per uur rijdt. Iets waar ik meer op wil gaan letten omdat ik ervan hou om lekker door te rijden.

Zuinige auto
Onze vorige auto haalde wat benzineverbruik betreft net de 1 op 10. Een echte 'slurpbak'! Onze nieuwe auto was een forse investering maar leverde ons wel direct per maand € 60,- op omdat het verbruik een stuk lager lag (A-label, al zegt dit niet alles, 6e versnelling).

Loop vaker of pak vaker de fiets
De meest makkelijk manier om gelijk te besparen op brandstofkosten. Voor de grote boodschappen pak ik de auto, maar voor de kleine boodschappen pak ik zoveel mogelijk de fiets. Al zeg ik eerlijk: als het regent, stap ik toch weer die auto in... Wat scheelt is dat ik mezelf een soort 'kilometerbudget' (wat een leuk woord!) heb opgelegd. Ik wil per week niet boven de 300 km uitkomen. Dit geldt uiteraard alleen voor gewone weken, zonder verre visites etc. Zit ik daar al dicht bij, dan helpt dit me om toch net wat vaker de auto te laten staan.

Hebben jullie nog andere dingen waar je op let als het gaat om brandstofkosten?

€ 1,12

Leuke titel, hè? Dat is het bedrag dat nu op de rekening staat die bedoeld is voor de variabele uitgaven. Oftewel: het is nu 24 oktober dus nog 7 dagen te gaan tot 1 november met die € 1,12...

Zoals ik al eerder schreef is oktober de eerste maand dat ik ben gaan werken met een vast budget. Gek, aan het begin van de maand leek die € 650,- best veel, maar wat ging het er hard weer uit... Dochterlief was begin deze maandag jarig en ik kon een leuke (prijzige!) verjaardagsoutfit niet laten hangen. Er moesten cadeaus gekocht worden, niet alleen voor haar maar er waren nog meer kennissen/familieleden jarig, en voor je het weet vliegt het er dan uit.

Hoewel die € 650,- een eerste probeersel was ('kunnen we het hiermee redden?'), ben ik voorlopig niet van plan dit budget aan te passen. Dit was een dure maand dus als ik de komende zeven dagen niets meer uitgeef, heb ik het er toch maar mee gered!

Een snelle blik op de rekening leert me ook nog dat we tot nu toe € 280,- uitgaven aan boodschappen. Ruim onder de begrote € 350,-! En dat terwijl we i.v.m. de verjaardag van dochterlief veel visite kregen en van iets lekkers moesten voorzien. Het werkt, het werkt... Vandaag deed ik boodschappen terwijl ik wist dat ik nog zo'n € 45,- te besteden had. Thuis heb ik eerst alle kasten goed nagekeken en daarmee gedeeltelijk al het weekmenu kunnen vullen. In de supermarkt zelf hielp de zelfscan me wel om bij de les te blijven! En tenslotte, die € 1,12 zorgt ervoor dat ik de hand op de knip zal houden de komende week!

Budgetteren met de zelfscan

Ik ben een enthousiast bezoeker van de plaatselijke Albert Heijn. Ondanks dat ik echt wel eens een welbekende blauwe-gele Duitse concurrent bezoek, kom ik uiteindelijk altijd weer uit bij de AH. Wat prijzen betreft merk ik namelijk dat ik zeker niet meer kwijt ben bij deze, over het algemeen 'prijzig' bekend staande, supermarkt. Ik koop zoveel mogelijk producten van het AH Basismerk en vind ik de aanbiedingen over het algemeen erg goed.

Sinds kort is bij onze AH de zelfscan ingevoerd. Naast dat het gebruiken hiervan veel tijd bespaart, is het voor mij een ideaal middel gebleken om (nog) beter op onze boodschappenbudget te letten. De zelfscan geeft namelijk na ieder ingescand product keurig aan voor hoeveel euro's je al in je tassen hebt zitten (ideaal, gelijk je tassen inruimen!).

Het leverde mij een aantal nieuwe inzichten op: na het groente- en fruitpad zit ik meestal al bijna op een derde van het streefbedrag dat tussen de € 50,- en € 60,- ligt. Verder werkt het psychologisch bij mij enorm dat ik totaalbedrag aan boodschappen wat op dat moment in m'n karretje ligt, weet. Tegen de tijd dat het totaalbedrag rond de € 50,- ligt, kan ik me op eens erg goed inhouden. Het wordt opeens erg makkelijk om bepaalde producten die ik normaal nog even in m'n karretje zou gooien, toch te laten liggen. Was het voorheen een verrassing of ik € 50,-, € 60,- of  € 70,- zou mogen afrekenen, het lukt me nu iedere keer om onder de € 60,- te blijven, terwijl ik niet het gevoel heb dat ik nu dingen mis.

Over budgetteren gesproken: met de zelfscan kun je actief budgetteren tijdens het winkelen zelf!

Hebben jullie ervaring met de zelfscan? Hoe bevalt 'hij'?

Werken met een budget

Ik lees de laatste paar maanden veel blogs van mensen die bezig zijn om hun hypotheek versneld af te lossen en/of mensen die bewust zuinig leven. De meeste van hen budgetteren. Ze stellen een budget in per uitgavenpost en hopen zo bewust(er) geld uit te geven. 

Voor mijn gevoel had ik onze financiën goed op orde. In een Excel-document heb ik een keurig overzicht van onze uitgaven en inkomsten. Toch merkte ik dat overzicht alleen in mijn geval niet voldoende was. Natuurlijk, ik let er altijd op dat ik niet teveel uitgeef in de supermarkt, dat ik niet teveel kleding voor mijn dochtertje koop, dat ik alleen maar aanbiedingen koop van producten die ik ook echt nodig heb, maar toch... De geeft hoogstens het gevoel dat je zuinig leeft maar niet de zekerheid dat je dit ook daadwerkelijk doet.

Daarom ben ik er in de zomervakantie (genoeg tijd!) eens echt voor gaan zitten en heb de volgende opzet gemaakt.

Onze twee betaalrekeningen krijgen elk een eigen status. Van de ene worden alle vaste lasten (zoveel mogelijk automatisch) afgeschreven en komen alle inkomsten binnen; met de andere rekening betalen we alle variabele uitgaven. Dit had wat voeten in de aarde omdat van beide rekeningen vaste lasten werden geschreven en op beide rekeningen geld binnenkwam. Ik heb dus heel wat moeten bellen en e-mailen om rekeningnummers te wijzigen.

Op de rekening waarvan de variabele uitgaven betaald worden, wordt op de 1e van de maand een vast bedrag gestort. Van dat bedrag moeten we het die maand doen. Een stok achter de deur dus!

Onder variabele uitgaven versta ik: uitgaven aan boodschappen, benzine, kleding, cadeaus enz. Eigenlijk alles wat niet valt onder vaste lasten.

We hebben onze betaalrekeningen lopen bij de ING en maken gebruik van Tim, het digitale huishoudboekje. Dit hielp me enorm om het budget vast te stellen waar we het per maand mee moeten doen op de rekening met de variabele uitgaven. Ik heb de gegevens van het afgelopen jaar gebruikt voor het volgende uitgavenoverzicht.

Benzine = € 200,-

Boodschappen = € 300,-

Overig = € 150,-

Totaal = € 650,-

Het budget voor overige uitgaven is een pure gok... Het is afwachten of ik het daar de komende maanden mee ga redden. Het lijkt me wel een uitdaging om, als ik merk dat ik over die € 150,- heen zal gaan, dat weer te besparen op de boodschappen.

Oktober is de eerste maand dat ik ga werken met bovenstaand budget. Ik houd jullie op de hoogte!