Doet-het-zelf hypotheek afsluiten

Het lijkt mij heerlijk! Zelf een hypotheek afsluiten zonder adviseur, zelf keuzes maken wat betreft de soort hyptheek, het vastzetten van de rente en nog veel meer. Zelf de offerte aanvragen en een afspraak maken bij de notaris en tot slot (bijna) niets betalen aan de hypotheekbank omdat je het bijna allemaal zelf hebt gedaan. Dat is mijn droom als we ooit nog eens gaan verhuizen en een nieuwe hypotheek moeten afsluiten.

Toen ik zo'n drie jaar geleden begon me te verdiepen in onze hypotheek en eigenlijk in alles wat maar met hypotheken te maken heeft, heb ik op internet ook zoektermen ingevuld als 'zelf hypotheek afsluiten', 'goedkope hypotheek', 'hypotheek afsluiten online' en dat soort termen. Ik kwam toen al snel uit bij de site van www.moneyou.nl. Nee, ik heb geen aandelen en dit is geen reclame ;-). Ik schreef ik er al in 2013 een eerste bericht over.Er zijn er nog wel meer te vinden en MoneYou is voor 100% dochter van ABN Amro dus dan zijn we eigenlijk weer terug bij 'de grote speler' waar ik misschien juist liever niet m'n hypotheek zou afsluiten.

Maar goed, terug bij het concept. Dat spreekt me op het eerste gezicht wel aan! Hebben jullie de rentetarieven gezien? Die zijn een stuk lager dan bij 'gewone hypotheken'. Een hypotheek met NHG 5 jaar vast tegen 1,95%, dat zijn tarieven waar ik alleen nog maar van kan dromen. Daar staat wel tegenover dat maximaal 85% van de marktwaarde van de woning geleend mag worden dus dat betekent in de meeste gevallen veel eigen geld inbrengen (of: overwaarde). Al met al zou ik, mochten wel ooit eens gaan verhuizen, uitgebreid op zoek gaan naar de goedkoopste hypotheek en mocht dat er één zijn bijna helemaal via internet en één waarbij ik bijna alles zelf moet doen, dan schrikt me dat niet terug, integendeel. Onze bestaande hypotheek oversluiten via MoneYou of een andere internethypotheekbank bestaat ook tot de mogelijkheden. Alleen dan uiteraard wel tegen dezelfde voorwaarden die ik hierboven al beschreef. En voordat wij een hyptheek hebben rond 85% van de marktwaarde dan moet er nog héél veel afgelost worden! Daar gaan we dan eerst maar mee aan de slag ;-).

Hebben jullie ervaring met het online aflsuiten van een hypotheek? Zou je het overwegen? Heb je jezelf er wel eens in verdiept? Ik ben erg benieuwd naar jullie reacties!

De studie (en daarmee de studiekosten) loopt uit...

Bijna een jaar geleden schreef ik dit bericht over de studie van mijn man. De verwachting was dat hij afgelopen studiejaar, rond april/mei 2015, zou afstuderen. Helaas is dat niet gelukt. Tot nu toe verliep de studie heel voorspoedig. Dit kwam o.a. omdat alle studiepunten binnengehaald werden met tentamens over vakinhouden. Mijn man deed eerder een HBO opleiding en heeft door zijn werk aardig wat vakkennis. Daardoor gingen de tentamens hem in die zin makkelijk af, dat hij zich hiervoor in de avonduren kon voorbereiden en ze net zo snel kon halen als de studenten die fulltime met deze studie bezig zijn. Maar helaas is afstuderen 'andere koek'... Een gedegen afstudeeronderzoek op WO-niveau vereist gewoon heel veel tijd en het liefst ook nog eens zoveel mogelijk tijd onafgebroken achter elkaar. De twee of drie uurtjes die een avond telt, zijn dan niet altijd effectief. Kortom, het afstuderen gaat meer tijd kosten dan we vooraf dachten. Niettemin kunnen we nog heel tevreden zijn! Dit is een voltijd studie waar de meeste studenten de hele week mee bezig zijn terwijl mijn man een baan heeft voor 90% (maar in de praktijk voor 100% werkt). Dan is het voltooien van een studie in deze tijd (met een werkende vrouw en twee jonge kinderen) alsnog een prestatie.

Toch heeft dit financieel wel wat consequenties. Het collegegeld moeten we door gaan betalen voor het nieuwe cursusjaar. Gelukkig vond ik wel terug dat we, zodra hij zijn studie officieel heeft afgerond, een gedeelte kunnen terugvorderen. Zoals ik op de site van de rijksoverheid las: In bepaalde gevallen krijgt u het te veel betaalde collegegeld terug. Bijvoorbeeld omdat u tijdens het studiejaar uw diploma heeft behaald en u uzelf uitschrijft voor het einde van het collegejaar. U ontvangt voor elke maand die in dat studiejaar nog resteert 1/10e gedeelte van het betaalde collegegeld. De laatste 2 maanden van het studiejaar tellen niet mee. Dat zou weer schelen!

Al met al is deze studie best een kostbare gelegenheid geworden. Dat beseften we wel toen we gezamenlijk het besluit namen dat mijn man zou gaan studeren. Ook nu staan we nog steeds achter deze keuze. Een studie is een investering in jezelf die je er altijd inhaalt, misschien niet altijd financieel maar wel wat betreft je persoonlijke ontwikkeling. Ik heb toch de kosten, voor zover ik die kan berekenen, eens op een rij gezet.

Wat	Kosten volledige studie
Collegegeld	€ 8.500,-
Reiskosten	€ 2.500,-
Teruggang in salaris	€ 15.000,-
Boeken/overige materialen	€ 500,-
KOSTEN	€ 26.500,-
Aftrek studiefinanciering	€ 4.500,-
TOTALE KOSTEN	€ 22.000,-

• Ik ben uitgegaan van een studietijd van 4,5 jaar.
• Mijn man werkt sinds de start van zijn studie 90% en verdient 10% minder. De teruggang in salaris is een gemiddelde omdat hij in de afgelopen vier jaar wel een paar keer salarisverhoging heeft gekregen.
• Tot zijn 30e kreeg mijn man zo'n 5 maanden per jaar studiefinanciering. Ik heb dit afgetrokken van de kosten. 
• Mijn man reisde één keer per week met het OV naar de universiteit. Die ligt helaas op zo'n ruim 100 km van onze woonplaats. Daardoor liepen de reiskosten best op. Gelukkig zijn de reiskosten tijdens het afstuderen nagenoeg 0. 

Zoals jullie zien, zijn de grootste 'kosten' de teruggang in salaris. In mijn bericht van vorig jaar heb ik dat wat uitgebreider uitgelegd. Omdat mijn man vier uur verlof opneemt, kan hij (na vier dagen van negen uur) één dag per week besteden aan zijn studie. Toen hij nog naar de universiteit ging, werd die dag altijd goed besteed. Nu hij afstudeert en nog nauwelijks op de universiteit komt, is die dag soms helaas meer een werkdag geworden. Studie en werk lopen nogal eens in elkaar over .Dat geeft mijn man wel de mogelijkheid om werkdagen van 8 uur te maken (i.p.v. 9 uur) en dat is in een gezin met kinderen wel fijn! Nu nog even doorbijten tot hij eindelijk het felbegeerde papiertje in handen heeft! Ik heb er nu al zin in om dan ons overzicht van inkomsten en uitgaven bij te werken want er komt dan veel extra geld vrij om af te lossen en te storten in de spaarpolis van onze spaarhypotheek.

Studeren jullie of hebben jullie gestudeerd? Dit kan uiteraard ook een kortere studie zijn. Geef je er veel of juist weinig geld aan uit? 

www.vakbladijs.nl

Waterverbruik omhoog!

Gisteren heb ik digitaal de stand doorgegeven van onze watermeter. Handig om dan direct terug te zien wat ons waterverbruik de afgelopen jaren was en, het belangrijkste, wat het het afgelopen jaar is geweest. Vorig jaar schreef ik hier ook al een bericht over. De tabel uit dat bericht kan ik nu mooi aanvullen.

Datum	Stand	Verbruik
03-12-2010	0	0
15-08-2011	71	71
18-08-2012	193	122
17-07-2013	321	128
03-08-2014	449	128
22-07-2015	606	157

De laatste jaren is ons waterverbruik nagenoeg gelijk gebleven. We verbruikten net iets minder dan het gemiddelde waterverbruik dat het Nibud aangeeft voor een huishouden met drie personen.

In augustus is onze prachtige tweede dochter geboren en zijn we dus officieel een vierpersoons huishouden geworden. Je zou zeggen dat zo'n ukkie amper wat water verbruikt maar het tegendeel is waar. We zijn meer gaan wassen, zeker kort na de bevalling. Ook nu hebben we uiteraard nog meer was. Ze gaat in bad, we maken flesjes voor haar klaar en nog veel meer dingen waar we water voor gebruiken. Ook ben ik zo'n 3 maanden met zwangerschapsverlof geweest en ben ik veel meer thuis geweest. Ik had toch niet gedacht dat het zóveel zou schelen maar dat doet het dus wel! Het Nibud schrijft een gemiddeld waterverbruik voor van 159 m3 bij een vierpersoonshuishouden en daar zitten we héél dicht bij. Mooi natuurlijk dat we daar nog net iets onder zitten maar met onze vorige scores zaten we verder onder het gemiddelde. Ik moet ook eerlijk zeggen dat letten op het waterverbruik niet echt een speerpunt is geweest, het afgelopen jaar. Dat kan beter dus! Een aantal zaken die bij me naar boven komen.

• Ik ga vaker douchen i.p.v. een bad nemen. Het scheelt ook nog eens tijd. In het weekend gun ik mezelf wel een badbeurt ;-).
• Onze oudste dochter zit nu ook bijna altijd in bad en ik let daarbij niet voldoende op of ze de kraan wel op tijd uitzet. Ook zij kan vaker douchen i.p.v. in bad gaan.
• Manlief doucht te lang. Ik ga op zoek naar een zgn. douchetimer die gebruikt kan worden door het hele gezin.

De zaken waar ik op wil gaan letten, hebben allemaal te maken met douchen/in bad gaan. Op onderstaand plaatje is goed te zien dat meer dan de helft van wat je als persoon verbruikt aan water, opgaat aan douchen of in bad gaan. Het is dus ook handig om daar besparingen te zoeken. Op twee staat het waterverbruik bij het naar het toilet gaan. Ik zie niet in hoe we hier in ons gezin op kunnen besparen ;-).

Letten jullie op het waterverbruik? Wat zijn jullie tips om hier op te besparen?

Bron: www.vitens.nl

De extra aflossing én een lagere rente

Leuk en stimulerend om beide factoren terug te zien op de afschriften van onze rekening! Voor 1 april losten we € 2.000,- af op onze annuïteitenhypotheek én zetten we de rente opnieuw vast voor 5 jaar tegen 2,85 % (was 3,3 % voor 1 jaar). Dit zorgde voor lagere maandlasten. In onderstaand overzicht van de afschrijvingen van onze hypotheekbank van onze rekening zie je dat goed terug.

• Op 31 maart werden nog de oude bedragen afschreven omdat dat de betalingen over de maand maart waren
• Je ziet onze beide hypotheken terug: het grootste bedrag betreft de spaarhypotheek, de kleinste de annuïteitenhypotheek
• Op 23 maart hebben we een aflossing gedaan van € 2.000,- op de annuïteitenhypotheek, zoals ook terug te zien is
• Op 1 april en 30 april werd de premie van de overlijdensrisicoverzekering van onze spaarhypotheek afgeschreven (voor de annuïteitenhypotheek hebben we er geen)
• Op 30 april werden de bedragen voor de maand april afgeschreven. Dat van de annuïteitenhypotheek ligt dan € 41,37 euro lager dan de maand ervoor! Let wel, dit is geen netto besparing want de aftrek zal na de extra aflossing ook lager zijn evenals de aftrek door lagere hypotheekrente. Maar toch, al met al een leuke besparing!

En dan nog hebben we een lange weg te gaan... Er zullen vast mensen zijn die verschrikt staren naar deze (bruto!) bedragen die we kwijt zijn aan onze hypotheek. We kunnen het prima betalen maar het blijft een hoop geld voor een huis dat ook nog eens voor zeker zo'n € 20.000,- onder water staat...

Koken zonder pakjes en zakjes - Pizzadeeg!

Schandalig lang geleden dat ik een bericht postte! Inmiddels is het zomervakantie en met een baan in het onderwijs kan ik daar dan ook echt zes weken van gaan genieten ;-). Naast het opruimen en schoonmaken (ik kan daar echt van genieten in de vakantie!) blijft er nog genoeg tijd over om hier weer wat meer te gaan posten.

Aan de rechterkant van mijn blog vinden jullie de meest populaire berichten terug. Met stip op 1 staat daar mijn bericht over 'koken zonder pakjes en zakjes'. Het wordt tijd om daar een vervolg op te geven! Omdat sommigen van jullie bij mijn vorige bericht al vroegen naar het recept om zelf pizza te maken, hoop ik dat vandaag te plaatsen. In de toekomst hoop ik regelmatig een recept te plaatsen van wat ik hier thuis veel maak en wat je uiteraard met basisingrediënten kunt maken en wat daarnaast ook nog heel voordelig is.

Wat heb je nodig?

• 250 gram bloem
• 1/2 theelepel zout
• 1/2 zakje gist (Dr. Oetker)
• 3 eetlepels olijfolie
• 150 ml lauw water

Wat moet je doen?

• Meng alle droge ingrediënten met elkaar en voeg daarna de olijfolie toe
• Voeg geleidelijk het water toe en roer het (bijv. met een houten lepel) tot een deegbal
• Kneed de deegbal tot het een soepel deeg is 
• Doe het deeg in een kom en dek het af met een vochtige theedoek. Laat het op een warme plek minimaal twee uur rijzen
• Hierna het deeg nog even kneden en vervolgens met de deegroller uitrollen. Met deze hoeveelheid deeg kun je twee ronde pizza's maken of (dat doe ik meestal) één plaatpizza.
• Bestrijk het deeg met tomatensaus (ik post binnenkort 'mijn' recept), beleg met groenten naar keuze en bak de pizza af. Ik doe dat zo'n 7/8 min. op 280 C (onderin de oven!). 

Overige opmerkingen

• Je kunt de hoeveelheden verdubbelen en een portie invriezen. Gelijk na het mengen één deel invriezen. Na het ontdooien verder laten rijzen. 
• Men zegt dat het geheim van een lekker, luchtig deeg in de kneedtijd zit. Hoe langer hoe beter dus! Als je zoals ik een keukenmachine hebt met een goede deeghaak, kun je die het kneden over laten nemen. 
• Een plaatpizza is een pizza die je maakt op de bakplaat van je oven. Ik knip daarvoor altijd eerst een stuk bakpapier op maat van mijn bakplaat, rol vervolgens het deeg uit tot de grootte van het bakpapier en leg het vervolgens erop. De pizza blijft dan, na het bakken, nergens aan kleven en is op het bakpapier makkelijk in stukken te snijden.
• Sommige ovens kunnen tot ca. 250 C verwarmd worden. Afbakken op die temperatuur kan uiteraard ook; het duurt alleen langer. De 'echte' pizzabakkers bakken pizza's af op temperaturen van ruim 300 C. Hoe warmer hoe beter dus. Onderin de oven afbakken is belangrijk omdat op die manier de bodem extra warmte krijgt en niet vochtig blijft door de groenten die erop liggen. Voeg sowieso niet té (veel) natte groentes toe.
• Qua groentes begin ik zelf altijd met een ui in ringen. Daarnaast maak ik veel gebruik van courgette, champignons en paprika maar uiteraard zijn er heel veel mogelijkheden. Veel ingrediënten is lang niet altijd lekkerder... Qua kruiden maak ik altijd gebruik van oregano.
• Je kunt de pizza gezonder maken door speltmeel te gebruiken. Dit is uiteraard wel een stuk duurder maar het recept kun je één op één gebruiken. Je hebt hoogstens wat meer water nodig. Gezonder maken kan ook door bijv. 50 gram bloem te vervangen door volkoren tarwemeel.

Kosten van deze pizzabodem

Uitgaande van de bedragen bij de AH (de winkel waar ik onze boodschappen haal) kom ik tot de volgende kosten (uiteraard ongeveer...)

250 gram bloem (AH Basic) =  € 0,08

1/2 zakje gist (Dr. Oetker) = € 0,08

ca. 40 ml olijfolie (AH Basic) = € 0,18

Bodem kost dus = € 0,34. Laten we voor het gemak € 0,40 rekenen, inclusief water en zout. Ruim genomen, dan kan het alleen maar meevallen ;-). Er zijn ook recepten die de olijfolie weglaten. Ik heb het nog nooit gedaan maar het is wél een goedkope optie.

Ter vergelijking... Je kunt bij Albert Heijn twee kant-en-klare pizzabodems kopen (wel met tomatensaus erop) voor € 2,99! Er is ook een Koopman Mix voor Italiaanse pizza te koop voor € 0,83. Nooit begrepen waarom iemand dát zou willen kopen want daar moet je vervolgens nog bijna alles zelf aan toe voegen.

Volgende keer een recept over pizzasaus en uiteraard dan ook de kosten op een rij!

Bakken jullie wel eens zelf pizza? Hebben jullie nog tips en opmerkingen? 

Mijn eerste, zelfgebakken pizza (uit 2011)