dinsdag 20 december 2016

Hypotheeksommetjes... ;-)

Sommetjes maken... ik ben er dol op! Als ik een film aan het kijken ben op m'n laptop, kan ik zomaar ondertussen op m'n iPad van alles uitrekenen. M'n grootste 'tic' is toch wel om eindeloos hypotheekberekeningen uit te voeren, bijv. via www.berekenhet.nl (geen aandelen...).

Stel dat we ons huis vandaag te koop zouden kunnen zetten en het diezelfde dag weer terug zouden kunnen kopen? Wat levert ons dat voor maandlasten op met onze huidige schuld en rentestand?

Momenteel hebben wij afgerond nog zo'n € 300.000,- aan hypotheekschuld en daar betalen we netto € 1.250,- per maand voor. Als ik diezelfde € 300.000,- vandaag de dag zou lenen tegen 2,9% rente en als een volledige annuïteitenhypotheek dan zou ons dat netto € 1.000,- gaan kosten! Wat een verschil... We praten dan toch snel over een besparing van € 3.000,- per jaar.

Natuurlijk weet ik ook dat ik deze cijfers niet helemaal kan vergelijken. Een gedeelte van onze huidige hypotheek was bij de start een zgn. beleggingshypotheek. Daar hebben we de eerste 6 jaar nauwelijks iets op afgelost. Toen we daar twee jaar geleden dan ook een annuïteitenhypotheek van gemaakt hebben, betekende dat wel een groter bedrag aan aflossing per maand omdat deze hypotheek alsnog in 24 jaar afgelost moet worden. Verder betalen we voor onze spaarhypotheek 5,9% (!!) aan rente. Daar staat tegenover dat de inleg in de spaarpolis door de hoge rente juist lager is. En last but nog least: een nieuwe hypotheek afsluiten betekent wel dat we weer voor 30 jaar aan de bank 'vastzitten' terwijl we er voor onze huidige hypotheken al 11 en 6 jaar (van de 30 jaar) op hebben zitten.

In feite zou ik nog een meer eerlijke berekening kunnen maken... Wacht even, dat gaan we natuurlijk gelijk even doen! Stel dat ik ook de waarde van onze spaarpolis zou aftrekken van onze huidige schuld dan blijft er nog € 280.000,- over. Laat ik qua looptijd voor het gemak het gemiddelde van beide hypotheken nemen: dan kom ik op een looptijd van nog 22 jaar. Als ik dit bedrag invoer en een looptijd van 22 jaar aanhoud, kom ik op netto woonlasten van € 1.220,- per maand en is de besparing nog maar heel klein. Zeker als je meeneemt dat bij een volledige annuïteitenhypotheek de netto maandlasten zullen stijgen terwijl die stijging nu beperkt blijft omdat meer dan de helft van onze huidige hypotheekschuld een spaarhypotheek betreft. Daar gaat het voordeel ;-).

Al met al dus wel erg leuk om mee te rekenen (ook met het oog op een eventuele verhuizing!) maar niet één op één te vergelijken. Het is zelfs zo dat bij de, voor mijn gevoel, meest reële berekening het voordeel bijna verdwijnt...

Maken jullie ook wel eens hypotheeksommetjes? 
Wat zou het je opleveren als je je eigen huis morgen terug zou kunnen kopen tegen de huidige hypotheekrentes en hypotheekvormen?

Mocht je het interessant vinden: de pagina over onze hypotheek is onlangs bijgewerkt en dus weer up-to-date.

maandag 19 december 2016

2016 - Geen extra aflossingen, wél minder schuld

Zo aan het einde van het jaar is het goed om de balans weer eens op te maken. In 2015 hadden we nog vastomlijnde plannen om in juli 2016 een (groot) bedrag te gaan storten in de spaarpolis van onze spaarhypotheek. Toen kwam echter in april het bericht dat er in onze woonplaats een laatste kans op een nieuwbouwwoning voorbij komt. Hoewel we nog steeds niet zeker weten of dit iets voor ons is (rond maart 2017 worden de plannen openbaar en zouden we ons in kunnen schrijven), leek het ons vanaf dat moment niet meer zinvol om te gaan storten maar onze overige leningen af te lossen. Zouden we een nieuwe hypotheek moeten afsluiten, dan zouden we daar eerst vanaf moeten. Zo losten we de autolening en studielening compleet af en daarmee slonk onze buffer behoorlijk. Alles staat nu in het teken van het opbouwen van de buffer. Dat gaat, zeker na het aflossen van de autolening, wél een stuk sneller. Zouden we gaan verhuizen dan hebben we dat geld hard nodig. Mochten de verhuisplannen niet doorgaan, dan kunnen we alsnog de storting in de spaarpolis doen.

Hoewel we dus niet extra aflosten op onze hypotheken, losten we wél twee andere grote leningen af dus die reken ik toch ook onder 'schulden'. Daarbij komt dat we een annuïteitenhypotheek hebben lopen waarbij we natuurlijk standaard iedere maand een vast bedrag aflossen. Daarnaast storten we ook iedere maand een vast bedrag in de spaarpolis van onze spaarhypotheek. Dat is niet direct het aflossen van de hypotheek maar we sparen in feite wel voor de complete aflossing van deze hypotheek. Zouden we bij eventueel verhuizen de spaarhypotheek niet mee willen nemen, dan wordt de opgebouwde waarde afgetrokken van onze schuld.

Wat hebben we afgelost en gestort?

Annuïteitenhypotheek  
€ 416,07 x 12 maanden = € 4992,84

Spaarhypotheek
€ 222,55 x 12 maanden = € 2670,60 (excl. rente van 6,25 % over de volledige spaarpolis)

Onze totale hypotheekschuld is dus sowieso gedaald met zo'n € 5.000,- en met bijna € 8.000,- als we de inleg in de spaarpolis mee zouden tellen. Onze huidige hypotheekschuld komt daarmee op zo'n € 296.000,- (€ 282.000 na aftrek van de waarde van onze spaarpolis).

Omdat wij twee hypotheken hebben die gegarandeerd aan het einde van de looptijd volledig afgelost zijn, is extra aflossen geen noodzaak. Maar desondanks blijft het wel ons streven om dit in de toekomst z.s.m. weer op te pakken! Voorheen was één van de belangrijkste motieven, naast de maandlasten verminderen, het feit dat we 'onder water staan'. Met de huidige stijging van de woonprijzen hier in onze omgeving, zou dat wel eens niet meer het geval kunnen zijn... Daarover later meer!

Lossen jullie ook standaard af, los van de extra aflossingen die je mogelijk doet?