Een nieuw huis - Een nieuwe hypotheek!

Naast dat we uiteraard erg blij zijn met onze nog te bouwen nieuwbouwwoning, biedt deze stap de uitgelezen kans om alles op hypotheekgebied op een rij te zetten en alles, zo nodig, opnieuw te doen. Als je verhuist, kun je kosteloos van je hypotheek af, uiteraard als je geen restschuld hebt. Ook dan betaal je geen extra kosten maar blijf je wel met een restschuld zitten. Zoals ik al schreef, is dat in ons geval gelukkig niet zo.

We hadden een aantal keuzes te maken:

• Wat doen we met onze huidige hypotheken (annuïteiten- en spaar)? Aflossen en een nieuwe start maken of meeverhuizen?
• Bij onze huidige bank blijven of de hypotheken meeverhuizen naar een andere bank? Vooral voor de spaarhypotheek kan dat nogal complex zijn.

Een spaarhypotheek is momenteel niet meer af te sluiten (je krijgt er tenminste geen hypotheekrenteaftrek meer over) dus dit deel van onze hypotheek was vooral een afweging waard. Als we die nu aflossen, kunnen we niet meer terug. Ik heb hier al vaker over de/onze spaarhypotheek geschreven. Hoewel sommige mensen het omschrijven als een zeer niet flexibel en complex product, is het financieel gezien toch nog een heel aantrekkelijk product. Over de gehele looptijd gezien, is het qua kosten sowieso voordeliger dan de hypotheekvormen die nu vooral worden afgesloten: de annuïteiten- of lineaire hypotheek. Dat komt vooral omdat je tussendoor niet aflost en daarom de rente maximaal mag aftrekken, 30 jaar lang. Ik heb hier ook al een aantal berichten gewijd aan het storten in de spaarpolis en het inkorten van de spaarhypotheek. Een combinatie van die twee zorgt er voor dat de spaarhypotheek over de hele looptijd gezien nog voordeliger wordt. 

Toch hebben we besloten om de spaarhypotheek niet mee te verhuizen maar om deze compleet af te lossen. Daar hebben een aantal afwegingen een rol in gespeeld. De eerste is vooral een praktische. We wilden graag zónder een adviseur helemaal zelf via internet onze hypotheek afsluiten vanwege de vrijheid en de lage advieskosten. Later daarover meer. Als je een spaarhypotheek mee wilt nemen, is dat niet mogelijk. Het is zelfs zo dat nagenoeg alle adviseurs extra kosten berekenen als je een spaarhypotheek mee wilt nemen omdat hen dat meer werk oplevert. De lage hypotheekrente is heerlijk bij een annuïteitenhypotheek maar het voordeel is een stuk kleiner bij een spaarhypotheek. Het complete bedrag aan spaarhypotheek nu als annuïteitenhypotheek afsluiten, zou netto in ons geval zelfs voordeliger zijn omdat wij een behoorlijk hoge rente betalen (5,9%). De lage storting in de spaarpolis compenseert de hoge rente dus lang niet helemaal. Ook schreef ik al eerder over onze 'aparte' spaarhypotheek waarbij de rente over de lening en de rente over de polis verschillend zijn. En... iets wat te mooi lijkt om waar te zijn, zou toch ergens niet helemaal moeten kloppen? Zo ontdekten we ook dat er nogal wat verborgen kosten berekend werden. Al met al leek dit, en hierbij speelt gevoel ook een grote rol, dat geef ik toe, dé kans om schoon schip te maken en van deze spaarhypotheek af te komen.

De keuze om weg te gaan bij onze bank, Westland Utrecht Bank, was een hele makkelijke. Sowieso hebben zij geen aantrekkelijke rentetarieven (en op een hypotheek van ruim 4 ton telt elke tiende van een procent!), ook nemen zij al jaren geen nieuwe klanten meer aan en hebben ze de dienstverlening kortgeleden uitbesteed. Ze kennen geen online omgeving waarin je bijvoorbeeld gemakkelijk gegevens kunt wijzigen of een aflossing kunt doen. Ook wat dit betreft is onze verhuizing dé kans om weg te gaan bij deze bank en ons helemaal opnieuw en vooral zélf te oriënteren. Destijds werd deze bank ons door onze adviseur aangeraden en zo'n 11 jaar geleden namen we zijn advies nog klakkeloos over...

Een compleet nieuwe annuïteitenhypotheek gaat het dus worden! Hoe we die hebben afgesloten, later meer. In ieder geval compleet online, tegen een totaalprijs van slechts 650,-!

De huizenmarkt & ons huis verkocht!

Volgens diverse bronnen stijgen de huizenprijzen al sinds 2013. Voor mijn gevoel begon dat wat later maar desalniettemin waren het de stijgende huizenprijzen die er mede voor zorgden dat wij de knoop doorhakten om onze nieuwe woning te kopen.

Toen ik hier begon te schrijven, schreef ik nog dat ons huis waarschijnlijk nog onder de € 300.000,- waard zou zijn en dat we daarmee flink onder water stonden met een in 2011 afgesloten hypotheek van € 325.000,-. Hoe anders is de situatie nu! Inmiddels hebben een deel van de hypotheek dat ooit een beleggingshypotheek was al een aantal jaar geleden omgezet in een spaar- en later annuïteitenhypotheek en lossen we daar dus goed op af. Ons tweede hypotheekdeel sloten we af toen in 2010 toen we dit huis kochten en is vanaf het begin een spaarhypotheek geweest waarbij we maandelijks inleggen in een spaarpolis. Ook deden we vorig jaar nog een extra aflossing op de annuïteitenhypotheek van € 2.000,-. Al met al hadden we per 01-01-2017 een hypotheekschuld van zo'n € 296.000,- en met aftrek van de opgebouwde waarde van de spaarpolis zo'n € 285.000,-. Tegen de tijd dat we onze nieuwe woning hopen te betrekken, zal de hypotheekschuld nog 'slechts' € 275.000,- zijn.

Uiteraard waren we erg benieuwd wat de verkoopprijs van onze woning zou zijn volgens de makelaar. We keken al rond in onze buurt om te kijken waar de woningen zoal voor weggingen. Wij wonen in een groot 'dorp' (50.000 inwoners) in de Randstad en het ging hier de laatste tijd al erg goed met de woningverkopen. Uiteindelijk kwamen we uit op een verkoopprijs van € 325.000,-. Exact de hypotheek die we ooit afsloten. Inmiddels zijn we een week verder en na een record aantal bezichtigingen is ons huis al verkocht (onder voorbehoud) voor € 332.000,-! Natuurlijk waren we niet bang dat we het niet kwijt zouden raken maar dit overtrof onze verwachtingen! Wat meespeelt is dat we al bij aankoop hebben gekozen voor een hoogwaardige afwerking. Een mooie keuken met goede inbouwapparatuur, een luxe badkamer en een plavuizen vloer met vloerverwarming. Qua aankleding gekozen voor strakke muren in wit en grijstinten. Het kost allemaal wat meer maar uiteindelijk levert dat nu wel een mooie overwaarde en snelle verkoop op. We zijn er blij mee!

Hoe gaat het met de woningmarkt op de plek waar jullie wonen? 

We gaan verhuizen!

Het was al langere tijd stil hier... Dat had zo zijn redenen. Eerder vertelde ik al over het nieuwbouwproject in onze huidige woonplaats waar we interesse voor hadden. Helaas waren we niet de enige... Er waren zoveel inschrijvingen dat de kans erg klein was dat we ingeloot zouden worden. Dat gebeurde uiteindelijk ook niet. Overigens vonden we dat niet eens zo heel erg omdat bij de presentatie van het project bleek dat bijna exact dezelfde woningen gebouwd zouden worden dan waar wij nu in wonen. We zouden dan voor een hoger bedrag eenzelfde huis gaan kopen.

Natuurlijk bleef ik wat rondkijken op Funda en kort daarna kwam er een nieuw interessant nieuwbouwproject voorbij. Niet in onze huidige woonplaats, daarom was ons oog er nog niet opgevallen, maar wel in een aangrenzende plaats. Sterker nog, de bouwlocatie ligt stukken dichterbij de school van onze kinderen en ook de openbaar vervoer voorzieningen zijn een stuk beter. Daarnaast is het qua huis een stapje groter dan dat we nu hebben. Van een tussenwoning naar een twee-onder-een-kap met garage. Het werd tijd om alles op een rij te zetten...

Uiteindelijk hebben we een heel lijstje gemaakt met voor- en nadelen maar het blijft natuurlijk net wat je het zwaarst laat wegen. In ieder geval hebben we de knoop doorgehakt: we gaan nog één keer (ja, echt!) de stap zetten naar een woning die de komende jaren voor ons de perfecte plek lijkt voor ons gezin met (over ca. 3 weken) drie opgroeiende kinderen.

Omdat het een prefab woning betreft die in ruim 7-8 maanden moet staan, begon daarna het geregeld. Binnen een paar weken moesten we veel dingen beslissen en evenveel dingen uitzoeken. Nu is het dan bijna allemaal geregeld: de aanbouw, de verwarmingsinstallatie (vloerverwarming), de keuken en de badkamer.

Het leukste onderdeel, wat mij betreft, is natuurlijk het regelen van een nieuwe hypotheek! Eindelijk de kans om dat gedegen te doen. De vorige keer, in 2010, waren we namelijk nog nagenoeg leken op 'hypotheekgebied' maar we hebben inmiddels wel wat bijgeleerd... We zijn de uitdaging aangegaan om de hypotheek deze keer bijna geheel online en zelf te regelen. Daarover snel meer! Ook meer over onze afwegingen om toch onze spaarhypotheek te laten vervallen en te gaan voor een compleet 'nieuwe' annuïteitenhypotheek met een rente van 2,94% (20 jaar vast).

Zijn er nog meer mensen met verhuisplannen? In onze kennissenkring zijn we zeker niet de enige. Veel mensen lopen met dit idee nu de waarde van hun huis is gestegen en de hypotheekrente zo laag is.